Як можна реструктурувати кредит у ощадбанку. Які варіанти реструктуризації існують у Ощадбанку? Як зробити реструктуризацію кредиту в Ощадбанку

Контролювати своє майбутнє неможливо. Нерідко звичайна людина бере кредит у банку, будучи абсолютно впевненим, що зможе його повернути, проте, на жаль. Коли фінансове джерело раптово вичерпується або у житті трапляється непередбачене, можливість зберегти позитивну кредитну історію в банку є і це своєчасне звернення до кредитора. У цьому огляді ми розглянемо, як відбувається реструктуризація кредиту в Ощадбанку фізичній особі, її умови, необхідні документи, переваги, недоліки та ін.

Визначення та причини звернення

Реструктуризація є зміна умов у договорі, укладеному між банківською організацією та позичальником на той чи інший вид кредиту. Тобто. за наявності серйозних підстав клієнт має право звернутися до кредитора та попросити переглянути варіанти повернення боргового зобов'язання. Серед вагомих аргументів задоволення прохання можуть виступати такі:

1. Звільнення з роботи.
2. Втрата працездатності (постійна чи тимчасова).
3. Призов до армії (ЗС РФ).
4. Народження дитини - у разі значного погіршення матеріального становища сім'ї "Сбербанк" може дати відстрочку на рік і більше.
5. Захворювання близького родича, унаслідок чого виникли великі витрати.
6. Відмова поручителя своїх зобов'язань перед банком.
7. Смерть позичальника – спадкоємці отримують право як на доходи померлого, а й у його борги.

Так, банківська установа в індивідуальному порядку розглядає кожне питання, єдиної для всіх програми реструктуризації боргу в Ощадбанку не існує.

Способи реалізації для фізичної особи

Реструктуризація кредиту в Ощадбанку для фізичної особи можлива в декількох варіантах, а саме:

Спосіб реструктуризації	Вид кредиту	Можливості та опції
Відстрочка зі сплати основного боргу («кредитні канікули»)	Споживчий кредит та автокредит – у середньому до 1 року, іпотека – до 2-х років	Протягом обумовленого з банком періоду позичальник сплачує не всю позику, а лише нараховані за ним відсотки, решту він зможе повернути пізніше. Спосіб дозволяє знизити фінансове навантаження на бюджет клієнта, значно зменшити розмір щомісячного платежу, залишивши при цьому переплату на тому ж рівні
Відмова від стягування неустойок, штрафних санкцій	Усі види кредитів	Первинні умови з клієнтом не змінюються, проте «Сбербанк» може повністю або частково «вибачити» нараховані штрафи та пені
Збільшення періоду кредитування – пролонгація	Споживчий кредит та автокредит – у середньому до 3-х років, але не більше ніж 7 років загальний період. Іпотека – до 10 років, але не більше 35 років.	Щомісячний платіж автоматично скорочується, процентна ставка не змінюється, переплата в результаті стає більшою, але цей захід дозволяє полегшити поточні сімейні витрати
Індивідуальні умови у графіку погашення	Усі види кредитів	Зміни у графіку платежів спрямовані на позитивний результат для позичальника. Можуть бути перенесені дати платежів, змінено черговість сплат, наприклад спочатку штрафи, потім відсотки, а після – основний борг. Це зручно для сезонних працівників, коли у період максимального доходу можна оплачувати більшу частину кредиту. Допустимо також змінити типи складених графіків (ануїтетний на диференційований і навпаки). Перелічені заходи можуть бути використані в комплексі або окремо

Умови реструктуризації в Ощадбанку досить лояльні і здатні допомогти людині врегулювати відносини з кредитором при виникненні фінансових труднощів. До одного із способів можна вдатися, маючи навіть тривалі прострочення. Вищеперелічені методи застосовуються як найбільшим банком Росії – «Сбербанком», а й іншими банківськими організаціями держави.

Переваги та недоліки реструктуризації боргу

Реструктуризація кредиту в Ощадбанку фізичній особі має не тільки позитивні сторони, а й негативні моменти. Плюс для позичальника суттєвий - це тимчасова «перепочинок», що надається для того, щоб клієнт міг увійти в робоче русло, вирішити певні фінансові проблеми. Для банку вигода також є і чимала, адже, якщо не піти позичальнику назустріч, справа може дійти до суду, майбутнє рішення щодо якого нікому наперед невідоме. Людина може перетворитися на банкрута і вже ніколи не повернути оформлений раніше кредит банку або борг взагалі доведеться списати за терміном давності.

Якщо ж банк збільшить термін кредитування на підставі умов реструктуризації, то також виявиться у виграші, адже тоді клієнту доведеться повернути більше, ніж передбачено первинним договором.

Слід враховувати, що банк має право відмовити у реструктуризації боргового зобов'язання і це один із мінусів програми. Багато залежатиме від платіжної дисципліни позичальника і навіть «настрою» кредитної установи. Кредитор не стане бігати за клієнтом і пропонувати йому реструктурувати кредит, йому простіше відправити вашу справу колекторам, які «розберуться» із боргом набагато швидше.

Так званий «перепочинок» можна також оскаржити, адже, по суті, позичальник тільки відтягує час, а не вирішує проблему, занурюючись при цьому ще більшу боргову яму. Що робити, вирішувати клієнту самостійно, враховуючи своє фінансове становище сьогодні і можливе на завтрашній день.

Як оформити реструктуризацію кредиту в Ощадбанку?

Для того, щоб оформити реструктуризацію кредиту (іпотека, автокредит, споживчу позику) в «Сбербанку» слід передусім звернутися до кредитора. На офіційному сайті банківської організації міститься анкета попереднього аналізу () реструктуризації кредиту, обов'язкова до заповнення. Направивши її до підрозділу «Сбербанку» із проблемною заборгованістю в електронній формі, через кілька днів (1-3 дні) ви дізнаєтесь, чи можливий перегляд умов за вашим договором. По телефону зв'яжеться з вами спеціаліст банку для уточнення деяких даних, визначення подальшої стратегії.

Покрокова інструкція

Можна також прийти у відділення банку особисто та здійснити процедуру у присутності фахівців. Отже, покрокова інструкція оформлення реструктуризації позики виглядає так:

1. Заповнення попередньої анкети.
2. Збір пакету документів.
3. Очікування відповіді банку (термін розгляду заяви становить 10 днів, на реструктуризацію іпотечної позики за участю позичальника у державній програмі – до 30 днів і більше за рішенням банку).
4. Написання заявки - зразок заяви на реструктуризацію в Ощадбанку видається у відділенні банку. ().
5. Підписання кредитної документації (передусім уважно ознайомтеся з новими умовами щодо реструктуризації кредиту).

Період реалізації всього процесу може тривати кілька днів з урахуванням збору необхідних документів та прийняття банком остаточного рішення.

Особливості написання заяви на реструктуризацію боргу

Принцип написання заяви на реструктуризацію кредиту в Ощадбанку мало чим відрізняється від інших кредиторів. У шапці вказуються адреса головного офісу банківської організації, ваші дані (ПІБ, прописка, паспортні дані). У самій заяві (тілі) послідовно пишіть:

1. Дата підписання кредитного договору.
2. Суму позикових коштів, період дії договору, розмір щомісячних платежів, відсоткову ставку.
3. Період, з якого відбулося погіршення фінансового стану.
4. Причини, з яких неможливе подальше виконання кредитних зобов'язань.
5. Передбачувані вами умови реструктуризації (відстрочення, пролонгація, зниження процентної ставки та ін.).
6. Контактні дані для швидкого зв'язку банківського працівника із позичальником.
7. Список документів, що додаються до заяви.

Після цього, підпишіть папір і віддайте його працівникові Ощадбанку. Краще написати заявку у двох примірниках та обидві підписати – про всяк випадок.

Документи для реструктуризації кредиту в Ощадбанку

Так, після надсилання попередньої анкети ви дізнаєтесь, які саме документи необхідно надати до банку. Перелік формується залежно від ситуації, що склалася у позичальника. Серед основних документів виділимо:

1. Паспорт (оригінал та копія).
2. Документ, що підтверджує погіршення фінансового стану за останні 6 місяців (наприклад, довідка за формою 2-ПДФО, за формою банку або формою державної установи, якщо є обмеження у наданні довідок за формою 2-ПДФО).
3. Документи, що підтверджують трудову зайнятість позичальника (наприклад, копія трудової книжки, виписка та трудової книжки, довідка від роботодавця, копія контракту з роботодавцем або інші офіційні підтвердження).

Як додаткові документи банк має право вимагати:

1. Медичні довідки та висновки, згідно з якими сталася втрата працездатності, інвалідність.
2. У разі смерті клієнта спадкоємцями надається свідоцтво про його смерть.
3. Податкова декларація.
4. Копія повідомлення про скорочення на роботі.
5. Кредитні договори, укладені коїться з іншими банками.
6. Інші тематичні документи.

Зібрати документи необхідно як на себе, а й поручителя (созаемщика). Пам'ятайте, одразу після подання до банку заяви припиняти оплачувати кредит не варто. У період доки організація прийматиме рішення, можуть бути нараховані штрафи, пені за прострочення.

Основні вимоги до позичальника

Спробувати долю реструктурувати кредит може кожен позичальник, який потрапив у скрутне становище. Проте далеко не всім банк готовий дати позитивну відповідь. Переваги мають громадяни, які відповідають наведеним нижче вимогам:

1. Гарна кредитна історія.
2. Наявність реальних причин втрати джерела чи його значного зниження.
3. Здатність подати документи, які переконують у доцільності реструктуризації боргу.
4. Наявність офіційного доходу (хоча одного члена сім'ї при втраті іншого з членів).

Не заборонено поводитися з простроченнями за кредитом, але банк частіше йде назустріч дисциплінованим позичальникам, які заздалегідь звернулися. Крім того, обравши шлях реструктуризації, кредитна історія людини не зіпсується.

Реструктуризація або рефінансування інших кредитів у «Ощадбанку»

Слід розуміти різницю між реструктуризацією та рефінансуванням кредиту. Першій програмі ми дали визначення, але в чому ж тоді її відмінність від другого продукту? «Сбербанк» сьогодні активно надає фінансову допомогу позичальникам у боргах перед третіми кредиторами, тобто. видає гроші на погашення кредитів інших банках.

Можливий варіант рефінансування будь-яких великих позик (наприклад, іпотеки). Так, банк здатний погасити відповідно до побажань позичальника не весь борг, лише його частина – тіло кредиту, а нараховані відсотки та інші платежі клієнт має право оплатити самостійно з власних коштів.

«Сбербанк» висуває одну важливу та обов'язкову умову – відсутність заборгованості по кредиту, що рефінансується. Для розгляду заявки необхідно подати такі документи:

1. Заява (складається у довільній формі на фірмовому бланку «Ощадбанку» із зазначенням мети, суми кредиту, терміну кредитування, джерела погашення позики, забезпечення). ().
2. Анкета (видається у відділенні банку).
3. Фінансові документи
4. Довідки щодо забезпечення.

Можливо кредитор попросить надати додаткові папери для видачі позики на рефінансування.

«Сбербанк» відмовив у реструктуризації, що робити?

Ще раз зазначимо, що банк не зобов'язаний йти на поступки позичальнику, підписуючи з ним договір із позики на нових умовах. Велике значення у цьому питанні має кредитна історія клієнта. Тому якщо «Сбербанк» або будь-який інший кредитор відмовив вам у реструктуризації боргу, ви можете скористатися такими способами вирішення проблеми:

1. Стати учасником програми рефінансування позики – можна в іншому банку, якщо умови там вигідніші.
2. Оформити новий кредит готівкою, якщо сума попереднього боргу невелика, інакше можна лише додати фінансових проблем.
3. Самостійно чи за допомогою спеціалізованих юристів звернутися до суду. Дія дозволить заморозити наявний борг, внаслідок чого банки нараховуватимуть різні штрафи та пені — не будуть.

Також враховуйте, що згідно із законом «Про банкрутство», який набув чинності з 1 жовтня 2015 року громадяни РФ, банківські організації та державні органи можуть ініціювати процедуру власного банкрутства, але насамперед слід подати відповідну заяву до Арбітражного суду. Перелік необхідних документів є досить об'ємним, їх збір може зайняти до 1,5 місяців.

Оголосити себе банкрутом можна, якщо сума боргу перевищує 500 тисяч рублів, а прострочення перед банком становить понад 3 місяці. У період процедури клієнту, що звертається з позовом, не можна покидати країну, а після, протягом майбутніх 5 років йому заборонено брати кредити і займати керівні пости.

Судові розгляди допоможуть позичальнику домогтися реструктуризації, суд зобов'яже банк реструктурувати борг в обов'язковому порядку.

Наслідки бездіяльності для позичальника

Якщо позичальник неспроможна чи хоче оплачувати кредит, не розглядає програми реструктуризації чи рефінансування позики, тобто. взагалі нічого не робить – наслідки можуть бути найгіршими, а саме:

1. Спочатку почнуться дзвінки, полетять листи з нагадуванням повернути борг.
2. Після цього додадуться м'які загрози про судові розгляди.
3. Можливо, банк надішле на вашу електронну адресу листа з індивідуальною пропозицією реструктуризації кредиту.
4. Подальше "мовчання" клієнта призведе до отримання повістки до суду.

Що буде після суду, ніхто не може знати. Так, вам не загрожує позбавлення волі, але не виключено, що вас позбавлять цінного майна, що серйозно зіпсують репутацію. Для позичальника можливий і позитивний результат подій: зниження суми боргу, звільнення від штрафів. До речі, «Сбербанк» порівняно з іншими кредиторами у їхньому нарахуванні досить лояльний.

Можна вибрати ще один спосіб бездіяльності – перечекати термін позовної давності, втікши з міста, змінивши місце проживання та номери телефонів, переоформити своє особисте майно на родичів, але це протизаконно. Ховатися роками від судових приставів – нелегко та небезпечно.

Пам'ятайте, суд – це найстрашніше. Якщо банк передасть вашу справу колекторам, то наслідки можуть бути найнесподіванішими. Часто позичальники стають жертвами «чорних» колекторських агентств, про дії яких ходять цілі легенди. Найкращий спосіб позбутися проблемної заборгованості – це конструктивний діалог із кредитором.

Пам'ятка позичальнику при оформленні реструктуризації кредиту у будь-якому банку

Перш ніж підписувати новий кредитний договір, необхідно переконатися, що фінансова установа припинила дію поточного договору. Як правило, додатково до "старої" угоди складається документ про припинення умов попереднього кредиту.

Не завжди схвалений банком запит на реструктуризацію тієї чи іншої виду кредиту то, можливо економічно вигідно позичальнику. Наприклад, банк запропонував клієнту збільшити термін кредитування, а також процентну ставку на 1-2 процентні пункти. В результаті, незважаючи на зниження щомісячних платежів, загальна сума переплат може стати значно більшою. Слід передчасно до підписання кредитного договору розрахувати вартість нової позики, використовуючи спеціальні онлайн калькулятори, розташовані на різних фінансових порталах.

Чи охоче Ощадбанк погоджується на реструктуризацію? Хто може на неї розраховувати? Які документи потрібні, скільки часу доведеться чекати? У статті ми розповімо про всі нюанси реструктуризації в Ощадбанку та наведемо покроковий алгоритм дій.

Способи реструктуризації

Якщо виникли труднощі із виплатою кредиту, є два шляхи вирішення проблеми: рефінансування та реструктуризація. Але Ощадбанк рефінансує лише кредити сторонніх банків. Натомість реструктуризація кредиту в Ощадбанку можлива у чотирьох варіантах.

Відстрочка зі сплати основного боргу.У середньому до 1 року за споживчими кредитами та до 2-х років за іпотекою. Суть у тому, що протягом обумовленого періоду часу ви сплачуєте лише відсотки. Спосіб дозволяє тимчасово зменшити розмір щомісячного платежу без збільшення переплати.

Відмова від стягування неустойок.Умови договору не змінюються, але банк повністю або частково прощає нараховані пені та штрафи.

Збільшення терміну кредиту.Зазвичай до 3-х років для споживчих кредитів та до 10 років для іпотеки. Розтягування кредиту в часі дозволяє знизити розмір щомісячного платежу. Підсумкова переплата буде більшою, натомість міра дозволить зменшити поточне місячне навантаження на сімейний бюджет.

Індивідуальний графік погашення.Графік погашення змінюється на сприятливий для позичальника бік. Переноситься дата платежу, змінюється черговість погашення заборгованості (скажімо спочатку штрафи, потім відсотки, потім основний борг). Наприклад, якщо у вас сезонна робота, то можна розподілити платежі так, щоб у розпал сезону платити більше, а в період затишшя – менше. Є шанс навіть змінити ануїтетний графік на диференційований та навпаки.

Перелічені заходи можуть застосовуватися як окремо, і у комплексі.

Хто може розраховувати

Ощадбанк згідливий і задовольняє прохання про реструктуризацію у 90% випадків. Але він дуже бюрократизований – любить «папірці» та поважні причини. Усі звернення розглядаються лише письмово у встановлені терміни. Те, що вам уже сьогодні нема чим платити за кредит, нікого не цікавить. Тому бажано розпочати реструктуризацію якомога раніше – до того, як почнуться прострочення.

Поважними причинами для реструктуризації Ощадбанк вважає: зменшення доходів внаслідок зниження заробітної плати чи звільнення; втрату додаткових джерел доходів; заклик до армії; народження дитини і відпустку з догляду за дитиною; серйозне захворювання та отримання інвалідності; смерть позичальника.

Щодо останньої причини пояснюємо: спадкоємці отримують не лише активи, а й пасиви – борги, які їм слід виплачувати замість покійного.

У жодному разі не припиняйте платити після того, як подали заяву на реструктуризацію! При прийнятті рішення враховується кредитна дисципліна протягом період кредитування.

На жаль, закон не зобов'язує банки реструктурувати кредити. Вони мають право відмовити.

Покрокова інструкція

Стандартних програм реструктуризації не передбачено. З кожним позичальником питання вирішується індивідуально.

Звертаєтеся у відділення банку та пишете заяву на реструктуризацію у вільній формі. Додатково вам дадуть анкету для попереднього аналізу можливості реструктуризації кредиту.

Поки заява розглядається, зберіть документи, що підтверджують погіршення фінансового стану. Це може бути довідка 2-ПДФО або за формою банку за останні 6 місяців, трудова книжка або виписка з неї з позначкою про звільнення або запис про зміну роботи, копія наказу (або додаткової угоди) про скорочення заробітної плати, наказу про скорочення тривалості робочого дня , довідка з біржі праці, виписка з рахунку зарплатної картки, податкова декларація – будь-які документи, що фіксують зниження доходів

Або медичні довідки та висновки, якщо зниження доходів пов'язане із втратою працездатності. Зібрати документи потрібно не лише на себе, а й на поручителя, співпозичальника.

Після розгляду заяви працівники банку зв'яжуться із Вами. Вони поставлять додаткові питання, узгодять спосіб реструктуризації та уточнять список документів. Можливо, ця розмова пройде телефоном, але зазвичай запрошують на особисту бесіду в офіс. Після обговорення ви приносите усі документи.

Якщо рішення позитивне, банк розробить кредитну документацію та запросить вас на її підписання. Не забудьте уважно прочитати нову угоду та поставити запитання щодо незрозумілих моментів.

Іноді Ощадбанк оголошує кредитні «амністії» – акції, у яких можна провести реструктуризацію на спеціальних умовах. Наприклад, подати заяву без застосування документів, що підтверджують зміну фінансового стану.

Або заплатити одноразово 10%-30% від суми боргу та дати зобов'язання погасити кредит протягом року, а банк натомість відкличе виконавчий лист та дасть змогу надалі звертатися за новими кредитами для виправлення кредитної історії.

Попередній аналіз можливості реструктуризації

Клієнти Північно-Західного банку Ощадбанку (Санкт-Петербург, Ленінградська, Мурманська, Калінінградська, Новгородська та Псковська області, республіка Карелія) можуть з'ясувати свої шанси на реструктуризацію в режимі он-лайн. Для цього треба зайти на сайт банку, перейти в розділ «Приватним особам», потім у підрозділ «Кредити» і вибрати вид кредитування, що цікавить.

У лівій частині сторінки буде список доступних у цій категорії кредитів, у тому числі реструктуризація. При переході на посилання відкриється покрокова інструкція. У ній ви знайдете "Анкету попереднього аналізу можливості реструктуризації кредиту".

В анкеті вказуєте причини звернення за реструктуризацією, параметри кредиту і відомості про себе, позначаєте способи вирішення проблеми, що надають перевагу, уточнюєте наявність підтверджуючих документів. Заповнену анкету надсилаєте на адресу [email protected]і чекаєте на дзвінок з банку.

Під час дзвінка співробітники розкажуть про перспективи та уточнять перелік документів. Далі дієте за стандартною схемою: збираєте документи, надаєте їх у банк і чекаєте на рішення.

Що буде, якщо нічого не робити?

Спершу полетять дзвінки, листи та смс із нагадуванням про борг. Потім почнуть дзвонити та м'яко загрожувати судом. На поштову адресу прийде лист із індивідуальною пропозицією про реструктуризацію. При подальшій бездіяльності чекайте на повістку до суду. Що буде після суду – невідомо. Не посадять, ні. Але відібрати цінне майно та зіпсувати репутацію можуть.

Суд – це завжди погано. Він знизить суму боргу, позбавить від нечуваних та невиправданих штрафів (хоча Ощадбанк зазвичай штрафами не «балується»). Якщо, звичайно, можете довести, що у вас дійсно є проблеми з фінансами.

Можна сховатися та перечекати терміни позовної давності. Змінити місце проживання та номери телефонів, знайти роботу без офіційного працевлаштування, переоформити майно на родичів.

Але, по-перше, роками ховатися від приставів і здригатися від кожного телефонного дзвінка - не найвеселіша розвага. По-друге, кредитна історія буде зіпсована назавжди. У кредитному досьє напишуть: позичальник не платив, на контакт не йшов, до суду не прийшов. Після того навіть мікрофінансові організації сто разів подумають, перш ніж видати вам хоча б 10 тисяч рублів.

Добре, якщо на цьому негаразди закінчаться. Якщо банк продасть борг колекторам, все залежатиме від величини боргу. Великі суми ніхто нікому не прощає. І крім звичайних колекторів-дістав є ще «чорні» колектори. Чим загрожує зустріч із ними – можна здогадатися за назвою.

Чи не ускладнюйте собі життя в майбутньому. Спокій, холоднокровність, своєчасність та конструктивний діалог з кредитором – найкращий спосіб розібратися з проблемною заборгованістю.

У статті:

Якщо позичальник з якихось причин не може виконувати свої обов'язки за договором кредитування, банк може піти йому назустріч, переглянувши умови угоди. Наприклад, в Ощадбанку реструктуризація споживчих кредитів можлива як для фізичних, так і для юридичних осіб. Переглянути можна договір із цим чи будь-яким іншим банком за заявою клієнта онлайн.

Варіанти реструктуризації кредиту до Ощадбанку

Якщо позичальник не втікатиме від проблем і сам почне процедуру реструктуризації на адресу банку, то його кредитна історія не буде зіпсована. Угода між фінансовою установою та клієнтом досягається в індивідуальному порядку. Рекомендується звертатися на адресу Ощадбанку за реструктуризацією споживчих кредитів, якомога раніше, щоб фінансова організація запропонувала найбільш вигідні умови онлайн.

Причиною, за якою позичальник не може вносити платежі за договором кредитування, може бути скорочення на роботі, звільнення, тимчасова втрата працездатності та інші непередбачувані обставини. Якщо відразу звернутися на адресу Ощадбанку із заявою на реструктуризацію споживчих кредитів на адресу оформлення позики, клієнт продемонструє свою серйозність та відповідальність. Проте навіть кредит із простроченнями можна реструктурувати.

Дана фінансова установа пропонує клієнтам кілька варіантів вирішення ситуації, що склалася:

• Відстрочка платежу. Ощадбанк реструктуризація іпотечного кредиту проводиться з відсуненням щомісячного платежу за заявою клієнта на строк до двох років. Якщо позику взято для придбання транспортного засобу чи споживчі потреби, то перенести платіж можна терміном до 12 місяців.
• Пролонгація договору залежить від виду банківського продукту. Іпотечний договір можна продовжити до 10 років, причому загальний термін позики не може перевищувати 35 років. Кредити на споживчі потреби та купівлю транспорту можна продовжити не більше ніж на 3 роки на адресу клієнта. Загальний період кредитування при цьому має становити не більше 7 років.

Ощадбанк реструктуризацію споживчих кредитів інших банків не проводить. Єдиний варіант – отримати позику погашення наявного боргу (рефінансування).

У Ощадбанку клієнти можуть оформити онлайн кредит на привабливих умовах, але не секрет, що вимоги до позичальників у банку досить високі

Заява на складання графіка платежів

У цій фінансовій установі основну заборгованість та відсотки можна гасити, погодивши індивідуальний графік на адресу банку онлайн. Цей варіант реструктуризації особливо зручний тим, хто працює сезонно чи вахтовим методом. Наприклад, замість щомісячної виплати у розмірі 2 тисячі рублів, клієнт вносить по 300 рублів протягом 7 місяців, після чого погашає борг, що накопичився за цей час, одноразовим платежем.

Інші зміни за умови кредитування

Крім вищеописаних варіантів, в Ощадбанку є інші способи зміни умов кредитування на адресу клієнта. Наприклад:

1. Погашення процентної частини боргу 1 раз на квартал.
2. Зменшення розміру нарахованих штрафів рівня процентної ставки за кредитом за заявою клієнта.
3. Кредитні канікули. У Ощадбанку реструктуризація споживчих кредитів також можлива у вигляді надання певного терміну, коли клієнт взагалі не сплачує кредиту або вносить лише заборгованість за відсотками онлайн.

Усі перелічені інструменти можна використовувати як окремо, і у комплексі на адресу банку. Іноді за договором кредитування проводять повторну реструктуризацію.

Заявка онлайн на реструктуризацію кредиту в Ощадбанк

Щоб розпочати процедуру клієнту, потрібно звернутися на адресу банку з відповідною заявою онлайн. Зробити це можна в будь-якому відділенні Ощадбанку, телефоном контактного центру, а також через інтернет в режимі онлайн.

Зразок заяви

Заява на реструктуризацію кредиту Ощадбанк онлайн (зразок можна завантажити або отримати у співробітників банку) бажано доповнити документальним підтвердженням втрати працездатності чи фінансових труднощів. У заяві обов'язково вказують підстави реструктуризації, і навіть суму щомісячного платежу, яку клієнт може регулярно вносити у рахунок боргу.

Для багатьох 2018 рік дав можливість по-новому поглянути на відносини зі Ощадбанком – реструктуризація кредиту, об'єднання кількох заборгованостей в одну, можливість переведення обтяження з іншого банку під нижчі відсотки. Не секрет, що економічна ситуація в країні залишає бажати кращого, що в багатьох випадках впливає на фізичних осіб та їхні фінансові відносини з кредиторами. Розглянемо можливість оновлення фінансових угод за допомогою «Сбербанку».

Відносини між позичальником та кредитором у певний момент можуть перейти з довірчих до негативних. Фізичній особі, яка взяла гроші, завадять їх повернути деякі обставини. Позикодавець у свою чергу має право вирішити ситуацію, що виникла, із залученням судових органів. Це тягне у себе деякі витрати, бо договори зі звичайними громадянами не мають на увазі великих (з погляду банку) втрат – кредитори йдуть на послаблення.

Однією з найпоширеніших напрямів допомоги у разі виступає реструктуризація кредиту. Обидві сторони переглядають правила раніше укладеної угоди та оформлюють нову, з іншими подробицями. Позичальник повинен якось підтвердити свою неспроможність, після чого кредитор дозволить йому переукласти домовленість.

Кожна ситуація розглядається із індивідуальним підходом. На сьогоднішній день в Ощадбанку пропонуються такі можливості реструктуризації:

• надання канікул кредитного характеру;
• зміна ставки у менший бік;
• скасування пені та інших санкцій за домовленістю;
• пролонгація строку дії угоди;
• зміни у графіку з платежів.

Який варіант буде обраний у кожному конкретному випадку – залежить від ситуації та можливостей претендента. У 2018 році «Сбербанк» пропонує фізичній особі послаблення, якщо фінансові справи клієнта не в кращому стані.

Спосіб реструктуризації, що дозволяє фізичній особі не розплачуватись певною мірою за зобов'язаннями, становить своєрідну відстрочку – канікули. Скористатися цим можна за такими напрямками:

• певний термін надається позичальнику як право не виплачувати борг;
• протягом виплат до кількох разів можна сплачувати саму заборгованість основного характеру, але відшкодовувати лише відсотки.

У першому випадку клієнт може зіткнутися з проблемою збільшення значущості наступних виплат, тому «Сбербанк» та інші компанії досить рідко вдаються до такої методики. Другий варіант дозволяє один чи кілька разів повертати лише відсотки, нараховані за користування позикою, тоді як основний борг переходить на наступні виплати.

Подробиці обумовлюються у тілі домовленості. Тут вказується безпосередня тривалість «відпустки» з виплати, коли можна скористатися можливістю послаблення, і навіть конкретні цифри перерахунків по пред'явленню канікул.

Такий спосіб, як зниження процентної ставки у 2018 році набув широкого поширення. Ощадбанк, зокрема, пропонує реструктуризацію кредиту інших банків із застосуванням знижених ставок. Позичальник звертається у відділення, надає відомості про поточний договір позики, а працівники банку переоформлюють домовленість на нових умовах, виплачуючи попередньому кредитору гроші, що залишилися.

Щодо санкцій, що застосовуються для платників, вони здатні проявитися через такі ситуації:

• прострочена виплата;
• несвоєчасне надходження коштів через спосіб оплати;
• вимушена чи навмисна затримка;
• відмова від розплати за зобов'язаннями.

Фізичній особі часом важко контролювати власні доходи та можливість звіту щодо майбутніх витрат. Це стосується тривалих позик. Розраховуючи на поточні обставини та гроші, що надходять, людина через деякий час може зіткнутися зі складнощами.

Позичальник має право піти до кредитора, пояснити ситуацію, що склалася, і спробувати розплатитися готівкою або перерахуванням з рахунків «Сбербанку». У свою чергу, менеджери кредитора підуть назустріч клієнту, повіривши в його наміри і відмовитися від нарахування штрафних грошових санкцій у вигляді пені. Банк при цьому втратить незначний прибуток, але в результаті залишитися у добрих стосунках із клієнтом, боржником.

Ще одним поширеним способом оновлення умов домовленості є зміна терміну дії позики. Ощадбанк отримує свої кошти через більш тривалий проміжок часу, тоді як клієнт виграє у зниженні щомісячних платежів. Є деякі особливості даної процедури:

• при нецільовому використанні коштів пропонується пролонгація терміном від року до п'яти;
• у разі іпотечного кредиту фізична особа отримує право збільшення терміну до десяти років;
• кінцеву суму виплачуваного буде збільшено за рахунок відсотків;
• переглядається графік платежів.

Щодо останнього пункту, то його розширена можливість виступає як ще один спосіб реструктуризації кредиту в «Сбербанку». Коли фізична особа може виплачувати різні суми в різні періоди, що залежить від доходу, що надходить – кредитор пропонує йому зміну графіка виплачуваних боргів. Зазвичай, сума до повернення приймається єдина в кожну окрему виплату. У разі позичальник може у різні періоди віддавати різні суми. Така методика підходить для наступних категорій позик.

• сезонні робітники;
• громадяни, які отримують прибуток від особистого господарства;
• особи, зайняті у будівельній сфері;
• фізичні особи, які працюють вахтовим способом.

Зрозуміло, що не кожен клієнт Ощадбанку може отримати можливість реструктуризації поточного кредиту. Є низка умов, які необхідно дотриматися:

• немає затримок щодо оплати поточного боргу;
• гарна історія кредитних відносин;
• наявність документального підтвердження погіршення стану клієнта.

Якщо позичальник самостійно звільнився з високооплачуваного місця працевлаштування, що дозволяло йому розплачуватись за зобов'язаннями – йому не варто звертатися за реструктуризацією у зв'язку з погіршенням матеріального становища. Також не варто зваблюватися щодо придбання товарів у кредит. Багато хто з них не є необхідним у господарстві (електроніка, деяка побутова техніка, дорогі меблі), а тому «Сбербанк» насамперед запропонує відшкодувати борги саме за рахунок купленого товару.

Лише у таких випадках позичальник може розраховувати на реструктуризацію поточного кредиту:

• втрата працевлаштування при скороченні або закритті компанії, яка є роботодавцем;
• отримання травми, підтвердженої медичною комісією, що призвела до втрати дієздатності;
• відпустка з догляду за дитиною, що народилася;
• тривале або короткочасне тяжке захворювання, що призвело до інвалідності;
• смерть годувальника як єдиного джерела доходу;
• документальна відмова одного із співпозичальників розплачуватися за покладеними на нього зобов'язаннями.

У всіх випадках необхідно подати переконливі докази, що підтверджуються документально. Банк все ретельно перевірить, але можуть виникнути ситуації відмовитися і не тільки через відсутність причин, описаних вище. У деяких випадках менеджмент «Сбербанку» запропонує фізичній особі залишитись на колишніх умовах, або знайти альтернативні варіанти змін.

Позичальник, що має погану кредитну історію, регулярно порушує графіки платежів, не надав відомостей про причини, з яких банку варто йти на реструктуризацію боргу може розраховувати лише на єдиний варіант розвитку подій - відмова.

Коли до фізичної особи приходить ясне усвідомлення того, що надалі вона не зможе розплачуватися за зобов'язаннями у необхідні терміни, віддавати необхідні суми – варто оговтатися до відділення, де укладався договір. Менеджери «Сбербанку» розглянуть звернення та, виходячи із ситуації, запропонують рішення.

Якщо йдеться про іпотеку, то на реструктуризацію кредиту можуть претендувати лише деякі категорії громадян за умови, що спостерігається погіршення матеріальних умов. Інваліди всіх груп, сім'ї з неповнолітніми дітьми або дітьми з інвалідністю, а також громадяни, які раніше брали участь у діях бойового характеру. Також варто врахувати, що Ощадбанк бере участь у державній програмі допомоги різним верствам громадян.

Умови, необхідні для виконання, при зверненні на реструктуризацію у 2018 році такі:

• спостерігається скорочення одержуваних доходів у період, що дорівнює кварталу;
• нерухомість, що у іпотечної програмі, є єдиною у володінні позичальника;
• сімейний сукупний дохід досягає прожиткового мінімуму у подвійному розмірі;
• виплати щомісячного характеру збільшились на третину;
• знизилася вартість оцінки нерухомості, щодо решти ринку подібного житла.

При виконанні цих умов здобувач може розраховувати отримання послаблення як програми реструктуризації в «Ощадбанку». Щодо кредиту на придбання транспортного засобу або споживчих позик – справи трохи інакші.

У першому випадку (автокредит) "Сбербанк" не бачить особливих причин у застосуванні програми, оскільки транспорт купується для особистих потреб і не завжди є необхідним. Якщо фізичній особі вдасться довести, що придбаний автомобіль є невід'ємною частиною його трудової діяльності – кредитор може піти на поступки.

Коли розглядаються споживчі позики, взяті в різних місцях, найкраще підходить програма реструктуризації, спрямована на об'єднання кількох заборгованостей в одну, з єдиною датою виплати та можливим зменшенням процентної ставки.

Для ініціації реструктуризації необхідно вчинити низку додаткових дій. По-перше, варто уважно прочитати текст домовленості із кредитором – чи існують обмеження у цьому плані. По-друге, потрібно порівняти вимоги до претендентів на відповідність своєї ситуації.

Людині необхідно написати заяву та додати до неї відповідну документацію. У кожному окремому випадку потрібні різні документи. Менеджмент кредитора розгляне заявку, перевірить виконання умов на відповідність банківському регламенту, після чого сповістить претендента про можливість проведення процедури реструктуризації або про відмову.

Окрім заяви «Сбербанк» вимагає заповнення анкети претендента, яка містить такі необхідні відомості:

• дані всіх позичальників;
• відомості про проведену фінансову угоду;
• суми до погашення та вже виплачені позичальником;
• дату моменту, коли останній раз вносилася необхідна за графіком платежів сума;
• подробиці та причини звернення за оновленням кредитних умов;
• при необхідності потрібно вказати дату, коли була прострочена позика.

З документів, які необхідно додати до заяви, варто згадати ті, що вплинули на виникнення різноманітних ситуацій. Якщо людина втратила працездатність – довідкові матеріали та медичні висновки. Відомості про надання декретної відпустки, трудову книжку, за зміни характеру роботи або звільнення. Якщо позичальник покликаний до лав збройних сил для проходження служби – необхідно надати відповідну інформацію.

Коли всі необхідні папери передані в Ощадбанк, наступним кроком до досягнення мети буде особиста бесіда з представником кредитора. Не варто розраховувати відразу на отримання максимального полегшення. Банківські працівники увійдуть у положення претендента, але замість реструктуризації можуть запропонувати інший вихід. Для більшого розуміння ситуації варто розглянути програму, яку пропонує банк з точки зору позитивних і негативних сторін.

Відразу наголосимо на можливих негативних наслідках процедури. Зрештою, при різних маніпуляціях, проведених для досягнення результату, людині доведеться погодитися з тим, що сума, що виплачується за домовленістю, у результаті збільшиться. Після того, як кредит оформлений, всі документи зібрані, для проведення оновлення будуть потрібні повторні дії, плюс збір додаткових відомостей, підтвердження критичних ситуацій. Вимоги, які пред'являються громадянам, що звернулися, застосовуються більш суворі.

Щодо позитивних моментів, вони теж присутні. Розмір платежів, що передаються в Ощадбанк щомісяця може бути знижений, кредитна історія знаходиться в позитивному стані. Не буде судових розглядів, позичальник отримує можливість уникнути сплати штрафів та пені.

Чи потрібна процедура – ​​вирішувати самій фізичній особі. У 2018 році «Сбербанк» пропонує досить вигідні умови як нових програм, так і реструктуризації кредитів, чим можна скористатися при дотриманні низки обов'язкових вимог.

Реструктуризація кредиту чи банкрутство?

Не всі, хто користується послугами кредитування, є марнотратами, як можуть думати деякі люди, які звикли скрупульозно ставитись до розподілу кровно зароблених коштів. Досить часто причиною звернення за фінансовою допомогою в кредитні організації можуть бути життєві обставини, що різко змінилися, не залишають людині іншого вибору. І якщо для когось настали важкі часи, то не варто очікувати, що з моменту отримання позики вони припиняться. Зазвичай все відбувається навпаки: життя перетворюється на постійні пошуки способів дістати гроші для погашення кредитної заборгованості, до якої належить не лише частина взятої в користування суми, а й обумовлені в договорі відсотки від неї, а також різні «винайдені» банком комісійні. Якщо людина, намагаючись щосили, виплачує банку щомісяця необхідну суму, тоді що їй робити, коли до однієї біди несподівано додасться ще якась проблема? Одним із можливих способів вийти гідно з цієї ситуації є реструктуризація боргу.

Реструктуризація боргу за кредитом: методи

Власне, під реструктуризацією мається на увазі зміна умов договору, укладеного з кредитором. Так як дотриматися колишніх умов не виходить у позичальника, а не у позикодавця, то, природно, диктувати нові умови буде той, хто надав послугу. Але для людини, яка потрапила в скрутну фінансову ситуацію, бажання йти на поступки може стати радісною новиною, навіть якщо доведеться виплачувати більше, ніж передбачалося. Якщо банк, переконавшись у поважності названих клієнтом причин, погодиться реструктуризувати його борг за кредитом, він може внести у договір такі зміни:

• дозволити погашати заборгованість, використовуючи інший вид валюти;
• збільшити термін, у який має бути повернена взята у користування сума, що дозволить зменшити розмір щомісячного платежу;
• знизити величину процентної ставки за кредитом;
• запропонувати іншу схему погашення боргу;
• відстрочити на певний час виплату заборгованості.

Негативні сторони та обмеження щодо реструктуризації позики

Якщо хтось, дізнавшись про такі можливості, вже відчуває райдужні перспективи, то варто попередити, що не все так чудово, як може здатися з першого погляду. Важливо розуміти, що банк у програші не залишиться, оскільки це їхній «хліб». Хоча, здавалося б, кредитор йде вам на поступки, але в будь-якому разі він намагатиметься «вичавити» з вас усе, що можна.

Умови реструктуризації кредиту

Крім того, кредитні установи не завжди готові задовольнити прохання позичальника щодо реструктуризації боргу. Існує лише кілька причин, які позикодавці можуть розглядати як поважні. Серед них, наприклад:

• невчасна виплата зароблених коштів чи різке зменшення зарплати з вини роботодавця;
• захворювання, що веде до постійної чи тимчасової непрацездатності боржника;
• несподівана втрата роботи або іншого джерела доходу, який вважався надійним;
• вихід позичальника у відпустку для догляду за новонародженим;
• надмірна завантаженість кредитами.

Слід також згадати, що наявність у клієнта негативної кредитної історії дуже зменшує його шанси на співпрацю банку у питанні реструктуризації боргу. У принципі, можливість зміни умов погашення позики зазвичай передбачається у договорі, тому при оформленні кредиту важливо одразу звернути увагу на цей пункт. Але деякі кредитні організації обмежуються лише наданням відстрочки, період якої не більше ніж рік. При цьому клієнту не завжди дозволяється повністю припинити всі виплати за кредитом, а лише призупинити або погашення його тіла, або відсотків, що «нагоріли».

Як подається заява (анкета) щодо реструктуризації позики?

Якщо позичальник вирішив просити банк про зміну порядку погашення заборгованості, то йому слід написати відповідну заяву, в якій, крім його паспортної та контактної інформації, повинні бути зазначені дані щодо взятих у користування грошових коштів. Сюди входить:

• номер договору
• розмір позички
• процентна ставка
• величина щомісячних виплат
• сума грошей, що залишилася, підлягає погашенню

Також необхідно додати до заяви документи, що підтверджують серйозність обставин, через які клієнт звертається з даним проханням. Залежно від проблеми, що виникла, це може бути:

• довідка з місця роботи про розмір заробітної плати,
• документ із біржі праці,
• лікарська довідка,
• ксерокопія сторінки у трудовій книжці із записом про звільнення.

Якщо цих формальностей буде дотримано, то, швидше за все, банк розгляне ваше прохання і запропонує можливі варіанти зміни умов виплати заборгованості.

Позитивні сторони реструктуризації позики

Навіть якщо фінансова ситуація позичальника стала гіршою внаслідок реструктуризації боргу за кредитом, оскільки зросла загальна сума грошей, які йому доведеться виплатити, проте є певна користь від зроблених зусиль. Вирішуючи проблему законними методами, людина може бути впевнена в тому, що:

• з нього не буде стягнуто пеню або штрафу за невиконання договірних зобов'язань,
• проти нього не буде порушено цивільного позову,
• його кредитна історія залишиться чистою.

Що ж до переплачених грошей, то грошей у будь-якому разі ніколи не вистачатиме на все, що хочеться. Зате людина зможе впоратися з труднощами і рано чи пізно звільнитися від кредитної залежності.