Особливості реструктуризації іпотеки у ощадбанку. Що таке реструктуризація іпотеки та як її отримати. Хто може отримати підтримку від держави

Вітаємо! Можу припустити, що у вас є проблема погашення кредиту або іпотеки. І поки ви не потрапили до «фінансової ями», пропонуємо два дієві інструменти, для вирішення цього питання. Реструктуризація та рефінансування кредиту. Два процеси, що надають різні можливості і мають одну мету: зменшення фінансового навантаження на позичальника. Ця стаття допоможе тобі розібратися у тонкощах популярних банківських програм та допоможе уникнути «кредитної кабали». Також ми докладно розповімо, що є реструктуризацією іпотеки за допомогою держави у 2019.

Реструктуризація іпотечного кредиту - це зміна кредитного договору з метою поліпшення умов для позичальника. Як правило, банк зменшує суму щомісячних виплат та збільшує термін кредитування. Крім того, надаються кредитні канікули, які в середньому становлять півроку.

Під час канікул можна оплачувати лише тіло кредиту, без відсотків банку або взагалі не вносити платежі. Банк може навіть списати пені та штрафи за прострочені платежі. Кожен випадок розглядається індивідуально і здебільшого можна значно покращити свої умови за кредитом.

Якщо у вас є серйозні аргументи, такі як звільнення з роботи, зменшення заробітної плати, хвороба, тривалий догляд за дитиною, найкраще рішення - це піти до найближчого відділення банку, пояснити свою ситуацію і попросити реструктурувати борг.

Вирішувати питання із кредитом бажано заздалегідь, до виникнення заборгованості. Банк завжди охочіше йде на поступки клієнтам із гарною кредитною історією. Навіть якщо прострочені платежі вже з'явилися, не ховайся від кредитора. Признач зустріч. Повідом про бажання співпрацювати і попроси сприяння у вирішенні твого питання.

Реструктуризація іпотеки в 2019 році показала, що банку вигідніше знайти прийнятний для обох сторін вихід, ніж доводити справу до суду. Так що чим позитивніша ваша репутація, як позичальника, тим більше шансів врегулювати проблему швидко і без зайвого нервування. Крім того, у випадку хорошої кредитної історії можна провести як у своєму, так і в сторонньому банку.

Рефінансування чи реструктуризація?

Тепер ви знаєте, що таке реструктуризація. З'ясуємо її відмінність від рефінансування. Рефінансування - це перекредитування в іншому банку, на вигідніших умовах. Зазвичай банки застосовують рефінансування іпотеки та автокредитів. Якщо у вас кредитний договір зі ставкою 17%, а в іншому банку є програма з 11,4%, а це реальна ставка за програмою іпотеки з держпідтримкою, чому б цей договір не переоформити?

Вигідним, що рефінансує кредит, є навіть у разі перевищення суми поточного кредиту на 1%. Тож роби висновки.

Після позитивного рішення банку видається новий кредит, яким погашається попередній. І ви платите менше.

Програма реструктуризації застосовна лише у тому банку, де вже оформлений кредит. Рефінансування, як і тому ж банку, і у будь-якому іншому.

Про те, що вигідніше, говорити складно. Залежить від конкретної ситуації. Якщо знайти хорошу програму рефінансування, зі значною різницею в річній відсотковій ставці, то вигода очевидна. Важливо, щоб обраний новий банк дав схвалення на вашу заявку. А для цього важлива кредитна історія.

Реструктуризація є реальним виходом зі складної ситуації для людини, яка зіткнулася з фінансовими проблемами. Зміни курсу валют, банкрутства підприємств, скорочення на роботі, зменшення заробітної плати — всі ці проблеми дуже актуальні, на жаль, для більшості позичальників. Особливо останніми роками.

Борги по кредиту почали зростати, як «снігова куля». Клієнти банків пікетували відділення з вимогами змінити умови кредитування. Враховуючи, що пом'якшення умов іпотеки, єдиний розумний вихід за умов кризи, банки пішли назустріч. Реструктуризація іпотеки є необхідною реальністю. Тим більше що іпотеки з державною підтримкою більше немає.

На сьогоднішній день реструктуризувати іпотеку стало можливим, навіть маючи поточні заборгованості та, як наслідок, зіпсовану кредитну історію. Крім цього, на допомогу людям, які потрапили у важку життєву ситуацію, прийшла держава.

Реструктуризація за допомогою держави

20 квітня 2015 року набула чинності нова ухвала про реструктуризацію іпотеки за допомогою держави. Було внесено зміни, завдяки яким сума державної допомоги для позичальника підвищена втричі. Виділено 4,5 мільярда рублів. Загалом програма підтримки іпотечних позичальників успішно застосовувалася на території Росії з початку 2009 року.

За підсумками роботи прострочена заборгованість за валютними кредитами скоротилася вдвічі, за рублевими кредитами також спостерігається стала тенденція до зниження. Було надано допомогу 9,5 тисячам позичальникам з 14 тисяч, а в планах не менше 22 тисячі. Серед них можеш виявитися і ви, але треба пам'ятати, що час дії програми обмежений.

Реструктуризація іпотеки у 2019 році , можлива лише для валютних позичальників. Хоча рубльова іпотека формальна теж підлягає реструктуризації, але банки не дають дозволу на неї та блокують передачу документів до АІЖК та на міжвідомчу комісію.

Якщо ви належиш до будь-якої категорії федеральних пільговиків, то ти сміливо можеш претендувати на допомогу від держави у реструктуризації іпотеки. Займається цією програмою державна установа - агентство з реструктуризації іпотечних житлових кредитів (АРІЖК).

Як це працює

У разі позитивного розгляду заявки твій борг може скоротитися на пристойну суму. Якщо бути точним, списання основного боргу може статися одномоментно або розосередитися на багато платежів. Через війну зменшення іпотечного боргу становитиме 20%, але з понад 600 тисяч рублів. Якщо у вас двоє дітей, то ви можете отримати списання 30% до 1500000 рублів. Кредитні канікули можуть становити до 1,5 року. Річну ставку можна зменшити до 12%. Інвалюта переводиться в рублі за курсом ЦП або нижче. Усі витрати, пов'язані із реструктуризацією іпотеки, держава бере на себе.

Сім'я наших читачів з Новосибірська вже отримала 438 000 від держави у гасіння основного боргу. Це 20% від його залишку. Розгляд зайняв лише 2 тижні. Іпотека у Ощадбанку. Все реально!

Враховуючи умови реструктуризації, всі банки із задоволенням пропонують допомогу за цією програмою та самостійно передають заявку в АРІЖК. Звичайно, після того, як ви зберете необхідні документи і заповниш заяву про реструктуризацію боргу з іпотеки. До речі, у програмі допомоги позичальникам беруть участь , які становлять майже 97% ринку кредитування. Тому є велика ймовірність того, що ваш банк акредитований АРІЖК і реструктуризація вашої іпотеки буде схвалена. Головне, щоб ви та об'єкт кредитування відповідали вимогам держави.

Умови та вимоги

• Брати участь у програмі можуть батьки чи опікуни неповнолітніх дітей, ветерани бойових дій, інваліди та батьки дітей – інвалідів.
• Також є вимога щодо доходів. Він після виплати за іпотекою не повинен перевищувати двох прожиткових мінімумів на кожного з членів сім'ї.
• У 2017 році, окрім традиційних пільговиків, до програми державної реструктуризації додалися сім'ї з повнолітніми дітьми, які навчаються очно у навчальних закладах.
• До об'єкту застави також є вимоги. Житло має бути єдиним для сім'ї та придбано не менш ніж за 12 місяців до реструктуризації. Допускається наявність власності в одного з членів сім'ї в іншому об'єкті нерухомості, але не більш як 50% від нього.
• Якщо позичальник не багатодітна сім'я, то діють обмеження по метражу та вартості квартири чи будинку. Площа однокімнатної квартири трохи більше 45 кв. м., двокімнатної квартири не більш як 65 кв., трикімнатної квартири не більше 85 кв. м.
• Вартість квартири не повинна перевищувати середньоринкової більш ніж на 60%.

Якщо ви відповідаєте всім умовам реструктуризації, збирайте пакет документів.

Документи

Вам знадобляться такі документи: паспорт РФ, кредитний договір, схема погашення платежів, виписка з ЄДРП на заставну вартість, довідка - витяг з ЄДРП про узагальнені права окремої особи, довідка про доходи за останні 3 місяці.

Якщо ви втратили роботу, то готуй оригінал трудової книжки з печаткою про звільнення та довідку з центру зайнятості із зазначенням розміру допомоги.

При необхідності банк може вимагати додаткові документи. Заява на реструктуризацію заповнюється у відділенні того банку, де було оформлено іпотеку. Розгляд заявки триватиме 10 днів.

Докладніший список документів для реструктуризації іпотеки з підтримкою держави ми розібрали в колишній статті «1».

Покрокова інструкція

Отже, якщо ви вирішили зменшити заборгованість та отримати реструктурований кредит, пропоную вам наступний алгоритм дій.

1. Перше, що потрібно, це звернутися в банк і дізнатися, яке відділення ви можете звернутися для консультації по даній програмі.
2. На консультації уточнити всі додаткові документи, які потрібні у вашому випадку.
3. Замовляємо в районному багатофункціональному центрі (МФЦ) витяг з ЄДРП про заставну нерухомість. Там же замовляємо витяг з ЄДРП про узагальнені права. Друга довідка про те, що у вас та членів сім'ї немає іншого житла. Частки інших об'єктах нерухомості допускаються, але у сукупності трохи більше 50%. Термін виготовлення – 7 днів.
4. Заповнюємо заяву про реструктуризацію іпотечного боргу. Заповнити його можна у відділенні банку. Надаємо повний пакет документів менеджеру.
5. Чекаємо на рішення АІЖК до 30 днів (реально 10 робочих днів).
6. Про результат вас повідомлять дзвінком. Потім запросять у банк реструктурувати ваш кредит та підписати нову кредитну документацію.
7. Протягом місяця прийде із архіву до банку заставна. Далі потрібно буде з повним пакетом документів з іпотеки сходити до юстиції та відреєструвати зміни до заставної.

Важливий момент. Перерахунок кредиту буде зроблено від дати подання заяви на реструктуризацію. Приємним сюрпризом може стати для вас, що в поточному місяці вам доведеться платити суму за іпотекою значно менше, ніж за графіком. У нашому прикладі, у сім'ї з Новосибірська платіж з іпотеки був 24148, після реструктуризації 19478, а в цей місяць всього 660 рублів. Використовуйте наш , щоб дізнатися, який у вас буде платіж по іпотеці після схвалення заяви.

Хочемо зауважити, що у деяких випадках банк може відповісти відмовою. Причиною цього може бути недостовірна інформація у заяві або некоректно оформлені документи. Не варто зневірятися. Слід з'ясувати причину відмови у менеджера банку та подати заявку знову.

Підписуйся на новини нашого сайту та отримуй корисні поради та рекомендації.

Юридичну підтримку читачів надає наш юрист. У правому нижньому кутку є спеціальна форма зворотного зв'язку для замовлення безкоштовної консультації.

Так званий цільовий кредит, який береться з метою отримання достатньої кількості коштів – іпотека, є найбільш оптимальним для переважної більшості громадян Російської Федерації стати власниками власного житла. Кількість грошей, необхідних для купівлі та облаштування житлового будинку або квартири, настільки велике, що на його отримання у багатьох йде більша частина життя - на цьому фоні користування послугами кредитування виглядає більш ніж доречним рішенням. Тим не менш, останні кілька років країна перебуває в умовах економічної кризи, що стабільно посилюється, коли валюта знецінюється, ціни на будь-які види товарів і послуг зростають у рази, а рівень життя погіршується. Дуже багато хто живе в орендованих квартирах цілими сім'ями, віддаючи більшу частину доходу на оплату оренди та комунальних послуг. Не можна сказати, що умови іпотеки являють собою суцільну вигоду - адже щомісячні виплати будуть на порядок вищі, ніж орендна плата за аналогічне приміщення, та й загальна сума щорічно зростатиме відповідно до встановленої процентної ставки. По суті, вимальовується лише одна очевидна перевага – житло буде у приватній власності у кредитоотримувачів.

Реструктуризація іпотеки – загальна інформація

Як спосіб зведення до мінімуму ризику припинення виплат за кредитом та утворення великого боргу іпотека оформляється під заставу нерухомого майна, що купується. Такий захід пояснюється неможливістю передбачити заздалегідь, чи виникнуть у кредитоодержувача фінансові труднощі надалі та чи вплинуть вони на його платоспроможність щодо виплат за умовами кредитного договору. У більшості випадків економічна криза все-таки робить свій внесок у життя позичальників і вони стають боржниками - саме тому вони намагаються знайти спосіб відновити репутацію у вигляді хорошої кредитної історії, а попутно і позбавити себе від проблеми статусу боржника. І такий спосіб є найбільші російські банки пропонують програму реструктуризації іпотеки. Її умови передбачають поступове повернення до норм щомісячних виплат шляхом маніпуляцій із сумами внесків та строками, в які вони мають бути здані. Реструктуризація іпотеки за допомогою держави-послуга, якою як у 2017, так і у 2018 роках зможуть скористатися всі клієнти з іпотекою.

При реструктуризації раніше укладений кредитний договір повністю переглядається обома сторонами, які раніше підписали його, з перспективою внесення змін, вигідних, здебільшого, позичальнику, який зазнає тимчасових фінансових труднощів. Якщо представниками банку було достовірно встановлено, що кредитоодержувач насправді не може виконувати договірні зобов'язання у повному обсязі та не укладається у встановлені терміни, іпотечний договір редагується одним із зазначених способів:

продовження терміну кредитування – шляхом розрахунків відповідності залишилася до виплати загальної суми та рівня доходу кредитоодержувача представники банку виводять оптимальний термін, на який можна продовжити договірні зобов'язання, у якому сума щомісячних виплат суттєво скоротиться. Насправді така процедура має такі сприятливі наслідки для позичальника: якщо як приклад взяти загальну вартість нерухомого майна за 2 млн. рублів, то щомісячний платіж при 14-15% річних і термін погашення заборгованості, що дорівнює 10 років, становитиме 22 400 рублів. При збільшенні зазначеного терміну вдвічі - до 20 років, - і зі збереженням розміру відсоткової ставки, на місяць за договором потрібно буде платити 18 000 рублів. Разом: на місяць вдасться заощаджувати майже 4 500 рублів. Вигода подібного підприємства для кредитоодержувача досить спірна, оскільки за підсумком віддати доведеться куди більше, ніж за умовами договору до реструктуризації, проте для багатьох це може виявитися єдиним виходом із ситуації;

Зміна розміру відсоткової ставки – представники банку відповідно до рівня розвитку власної організації та економічного становища в країні визначають, до якої величини допустимо зменшити відсоткову ставку за іпотечним договором, щоб стабілізувати щомісячні виплати по ньому з боку кредитоодержувача. Наприклад, якщо загальну вартість житла взяти за 1 млн. рублів, то за ставки 14% річних щомісяця позичальник повинен буде віддавати по 11 200 рублів. Щойно розмір ставки буде знижено до 12%, то й щомісячні виплати становитимуть вже 10 000 рублів. Таким чином, щорічна економія для платника становитиме понад 13 000 рублів;

перехід на іноземну валюту як засіб оплати – найчастіше саме падіння російського рубля сприяє зниженню платоспроможності кредитоодержувачів за іпотечним договором. За останні роки рубль дійсно послабив свої позиції на міжнародному валютному ринку в кілька разів, і на цьому фоні виникає проблема наступного характеру: якщо сума виплати в тому ж доларовому еквіваленті не збільшилася на скільки, то в рублях вона зросла в рази. Відповідно, позичальнику куди зручніше виплачуватиме кредит більш стабільною валютою, особливо за умови, що у нього є достатні накопичення такої;

внесення змін до графіка виплат, тимчасова зміна їх розміру – кредитодавець може надати можливість позичальнику можливість протягом декількох місяців вносити до погашення боргу за іпотечним договором суми, розмір якої буде меншим, ніж прописано в договорі до моменту його реструктуризації. При цьому щомісячні виплати можуть бути зменшені аж до 50% від вихідної величини для того, щоб кредитоодержувач повністю відновив за час надання такої знижки власну платоспроможність;

Підбиваючи підсумки, не можна сказати, що реструктуризація іпотеки - це дуже вигідне підприємство для кожного платника цільового кредиту, за винятком дозволу здійснювати щомісячні виплати у більш стабільній валюті, ніж російський рубль. Так чи інакше, вигода банку в результаті значно очевидніша, а ось позичальник накладає таким чином на себе додаткові зобов'язання. Тим не менш, існування такої послуги цілком виправдовує, оскільки фінансове становище більшості платників за іпотечним договором через економічну кризу навряд чи можна оцінити навіть як «нижче за середню».

Умови реструктуризації з ВАТ «Сбербанк»

Представники найбільшого на території Російської Федерації банку - ТОВ «Сбербанк» - надають послуги з реструктуризації іпотеки, проте вони доступні далеко не всім охочим. Насамперед у клієнта, який претендує на подібні послаблення в частині виплат, що передує цьому договору кредитна історія має бути позитивною. Також погіршення матеріального становища повинно мати відповідне підтвердження у документальному вигляді: у документі має бути докладно викладено причину події, вона має бути засвідчена підписом керівника чи іншого уповноваженого представника державних органів. Серед причин, які можуть бути визнані представниками Ощадбанку як поважні для проведення реструктуризації іпотеки, можна виділити наступні:

втрата працездатності через отримання інвалідності, ступінь якої несумісний із продовженням трудової діяльності за колишнім графіком/на колишній посаді тощо;

скорочення на підприємстві, значне зниження рівня заробітної плати, пов'язане з економічною кризою в країні та супутніми проблемами на підприємстві;

тяжке захворювання, що вимагає тривалого та дорогого лікування;

смерть близького родича;

батьки/опікуни дитини, яка не досягла повнолітнього віку, яка, при цьому, має інвалідність і потребує постійного нагляду та піклування;

громадяни, які мають інвалідність;

батьки, під опікою у яких перебуває 3 і більше дітей;

ветерани та учасники бойових дій Великої Вітчизняної війни;

іншим категоріям осіб, здатним довести, що їх платоспроможності відбулося з незалежних від нього причин;

Види реструктуризації кредитного договору в «ВАТ» Ощадбанк

відстрочка – період, протягом якого платник може продовжувати виплачувати лише відсотки, за умови збереження позитивної кредитної історії. Максимальний термін – 2 роки;

продовження (пролонгація) – збільшення терміну 3-10 років;

внесення змін до графіка внесення платежів;

виплата відсотків за щоквартальним графіком - зменшення щомісячного платежу, розраховане на накопичення платником достатньої суми для виплати всієї необхідної суми за відсотками наприкінці кварталу;

- Зниження розміру процентної ставки;

Допомога держави під час реструктуризації іпотеки у ВАТ «Сбербанк»

Окремі категорії громадян із числа кредитоодержувачів у зв'язку з фінансовими труднощами, які у них утворилися, на ліквідацію яких потрібно досить тривалу кількість часу, вправі розраховувати на допомогу при реструктуризації з боку уповноважених представників державних органів. Як такий орган біля Російської Федерації діє агенство по іпотечному житловому кредитуванню (АИЖК). Її діяльність спрямована на надання допомоги:

батькам, які виховують одну і більше дитину, що не досягли повнолітнього віку;

які мають проблеми зі здоров'ям, несумісні з продовженням трудової діяльності в тому порядку і при тому рівні доходу, які вказувалися їм у договорі цільового кредиту на момент його укладання;

батьки та опікуни дітей із виявленими інвалідностями;

У будь-якому разі, обов'язковою умовою для кожного громадянина РФ, що є представником однієї з зазначених категорій, є зниження рівня щомісячного доходу - а відповідно і платоспроможності, - більш ніж на 30% порівняно з вихідним значенням, актуальним до реструктуризації.

Форми надання допомоги представниками АІЖК:

зменшення суми боргу на 10% від залишку (при цьому, вона не може бути зменшена більш ніж на 600 000 рублів);

зменшення розміру відсоткової ставки до 12%;

відстрочка із виплат на півтора роки;

зміна валюти, у якій здійснюються виплати;

Державна підтримка такого роду абсолютно безкоштовна для платників за цільовим кредитом. При цьому нерухоме майно, яке є предметом іпотечного договору, не повинно підпадати під визначення «елітні апартаменти», а його площа не повинна перевищувати:

для однокімнатних квартир/будинків – 45 кв.

для двокімнатних – 65 кв.

для трьохкімнатних – 85 кв.

За підтримки держави в багатьох випадках погашення боргу за іпотечним кредитом відбувається суттєво швидше, тому звернення за допомогою до АІЖК та подальша реструктуризація іпотеки в «Ощадбанку» — оптимальне рішення для кредитоотримувачів, які втратили платоспроможність з об'єктивних причин.

Відеорада:

У квітні 2015 року набула чинності Постанова про реструктуризацію іпотеки, згідно з якою певні групи громадян набувають права на фінансову підтримку. Допомога держави у погашенні іпотеки доступна не всім клієнтам банків, але значно полегшує завдання тим, що опинилися у важкій фінансовій ситуації.

Завдяки умовам ухвали фінансові організації не втрачають свій заробіток, а отже, легко йдуть назустріч позичальникам. Програма реструктуризації доступна для громадян і у 2019 році.

Основні положення закону про реструктуризацію іпотеки

У чому полягає фінансова підтримка

Програма допомоги іпотечним позичальникам включає такі заходи:

• Іпотека, оформлена у валюті іноземної держави, трансформується на позичку в рублях. Для цього використається курс Центробанку, встановлений на дату підписання додаткової угоди.
• Встановлення нижчої відсоткової ставки весь термін кредитування (трохи більше 12% для позик у рублях).
• Зниження обсягу щомісячних внесків терміном до 18 місяців сумарно максимум граничної суми відшкодування (до 600 тисяч рублів).
• Перенесення щомісячних внесків на пізніший термін.
• Виділення субсидії для одноразового списання частини боргу (до 20%).

Термін надання фінансової допомоги становить від 6 до 18 місяців, його тривалість визначає кредитор, з особливостей конкретної іпотеки.

Банк не має права стягувати будь-які комісії за проведення реструктуризації. Виплата субсидії погашення іпотеки та інші витрати, пов'язані з реструктуризацією, оплачуються рахунок коштів федерального бюджету.

Продовження програми у 2017 році

До кінця травня 2017 року багато заявок позичальників залишилися невиконаними у зв'язку з нестачею виділених коштів. Уряд вирішив продовжити надання допомоги позичальникам, які потрапили у скрутне становище. Прем'єр-міністр Д. Медведєв підписав 11.08.2017 року Постанову №961 про продовження допомоги одержувачам іпотечних кредитів.

У рамках нової програми держава підтримує позичальникам у розмірі 1,5 млн. рублів, але за умови, що ця сума не перевищить 30% від залишку іпотеки. Додатково буде погашено нараховану неустойку, крім сум, сплачених позичальником або стягнутих за рішенням суду.

Завантажити для перегляду та друку:

Вимоги до позичальників

Програма допомоги іпотечним позичальникам поширюється тих громадян, доходи яких знизилися через зниження рівня заробітної плати, втрати робочого місця, хвороби тощо.

Претендувати на реструктуризацію згідно з Постановою № 961 можуть такі категорії позичальників:

• Особи, які є батьками одного або кількох дітей віком до 18 років (враховуються також опікуни неповнолітніх).
• Особи, які мають статус учасника бойових дій.
• Особи, які набули статусу інвалідності або батьки (піклувальники) дітей-інвалідів.
• Особи, у яких є утриманці — діти до 23 років, студенти денної форми навчання.

Умови отримання допомоги:

• позичальник повинен мати громадянство РФ;
• підтвердження факту збільшення рівня щомісячних видатків з іпотеки більш ніж 30% порівняно з первісними платежами;
• після сплати платежу за іпотекою на кожного члена сім'ї розмір середньомісячного сукупного доходу не перевищує двох ПМ (за 3 місяці до подання заявки). Величина ПМ враховується в регіоні проживання позичальника.

Для отримання допомоги необхідно відповідати кожномуіз умов.

У вересні 2017 року планувалося створення спецкомісії. Серед її завдань:

• прийняття рішень у виняткових випадках. Наприклад, якщо позичальник не виконує умови (не більше двох критеріїв), але потребує підтримки. Звертатися до комісії з таких питань – прерогатива виключно банку-кредитора;
• розгляд можливості збільшення розміру допомоги позичальнику (не більше ніж у два рази).

Пріоритет у наданні реструктуризації надаватиметься валютним позичальникам.

Вам потрібна з цього питання? та наші юристи зв'яжуться з вами найближчим часом.

Вимоги до кредитів

• 1-кімнатна квартира - не більше 45 м2;
• 2-кімнатна - не більше 65 м2;
• понад 3 кімнати - не більше 85 м 2 .

У позичальника у власності має бути іншого майна, крім заставного. Позичальник та члени його сім'ї можуть мати сукупну частку у праві власності не більше ніж 50% часткив іншому житлі у строк з 30.04.2015 року та за датою подання заявки на реструктуризацію.

За умовами ухвали реструктуризації підлягають лише ті іпотечні позики, що були оформлені не раніше 1 січня 2015 року. Держава підтримує кредити й у рублях, й у іноземній валюті.

Головна умова – з моменту отримання іпотеки має пройти не менше 12 місяців. За наявності відповідних підстав реструктуризацію проводять повторно.

На отримання субсидії держави не впливає факт наявності прострочених платежів терміном від 30 до 120 днів.

Зміна процентної ставки

АІЖК у 4 кварталі 2017 року знизило «змінну» ставку за іпотечним кредитом до 6,45%. До цього величина ставки дорівнювала 9,23%.

«Змінна ставка» змінюється АІЖК щокварталу. За основу береться фактичний рівень інфляції (за 3 попередні місяці) з додаванням 5,9 процентних пунктів.

Куди звертатися за допомогою

Щоб отримати допомогу від держави у реструктуризації позики у 2019 році, клієнт банку має звернутися безпосередньо до кредитора із зібраним пакетом довідок:

1. Документ, що засвідчує особу позичальника (паспорт РФ).
2. Договір іпотечного кредитування та додаткові угоди щодо нього (за наявності).
3. Довідка щодо залишку основного боргу на дату звернення за реструктуризацією.
4. Документ, що підтверджує право власності на об'єкт нерухомості (витяг з ЄДРП).
5. Підтвердження відсутності у заявника та членів його сім'ї альтернативного житла (витяг з ЄДРП).
6. Підтвердження рівня доходів позичальника та співпозичальника.
7. Документ, що є підтвердженням зниження рівня доходів заявника або його співпозичальника (запис у трудовій книжці про звільнення, медичну довідку про наявність захворювання, або повідомлення від роботодавця про скорочення обсягу заробітної плати тощо).

Ці папери слід надати в офіс банку, де було оформлено іпотеку. Допустимо звернення до інших філій та відділень фінансової організації, якщо це дозволяють технічні можливості банку.

Список документів є приблизним. При особистому зверненні банк має право запросити додаткові довідки, якщо цього вимагатимуть обставини чи політика конкретного банку. Варіюється і термін розгляду заявки – у середньому він становить близько 10 днів.

На що не слід розраховувати позичальнику

Програма реструктуризації 2019 не здатна повністю звільнити позичальника від іпотечного тягаря на весь термін. Компенсація не поширюється на пені та штрафи, скасувати їх може лише рішення банку-кредитора.

Крім того, за кожною іпотечною позикою передбачено страхові внески, на які також не поширюється підтримка від держави.

Дорогі читачі!

Ми описуємо типові способи вирішення юридичних питань, але кожен випадок є унікальним і вимагає індивідуальної юридичної допомоги.

Для оперативного вирішення вашої проблеми ми рекомендуємо звернутись до кваліфікованим юристам нашого сайту.

Останні зміни

З 13.10.2018 р. урядова програма, що розглядається, відновила свою дію. На її реалізацію було виділено 731,618 млн. руб. Фінансове сприяння буде надано шляхом реструктуризації існуючого кредитного боргу за заявою позичальника. Для чого останньому треба з'явитися до свого банку-кредитора, де у нього оформлена іпотека, до 1.12.2018 р. Максимум компенсації — 30 % кредитного залишку з розрахунку на дату укладання угоди про реструктуризацію, але не понад 1,5 млн. грн.

Базова умова для участі у програмі - приналежність до однієї з наведених нижче категорій:

• ветерани бойових дій;
• батьки/піклувальники/опікуни хоча б 1-ої дитини віком до 18 років;
• інваліди чи батьки дитини-инвалида;
• громадяни, які мають утриманці, які не досягли 24 років, якщо останні є курсантами (студентами), учнями, ад'юнктами, інтернами, аспірантами, асистентами-стажерами, ординаторами з очним режимом навчання.

Також є й обмеження для заявників щодо:

• показниками їх доходів,
• місцезнаходженням придбаної ними в іпотеку нерухомості, квадратурі такого житла,
• дати укладання початкової кредитної угоди.

Крім того, іпотечне житлове приміщення має бути обов'язково єдиним у позичальника.

Наші експерти відстежують усі зміни у законодавстві, щоб повідомляти вам достовірну інформацію.

З 18 березня 2015 року у Росії стартувала програма іпотечного кредитування в рамках однієї з головних фінансових установ держави – Ощадбанку. Мета даного проекту блага – допомогти жителям РФ у придбанні власного житла.

Вже безліч сімей скористалися продуктом Ощадбанку у минулому 2015 році. Чи буде продовжено програму іпотеки з державною підтримкою у 2019 році?

Терміни програми

Хочеться заспокоїти тих, хто ще не встиг придбати іпотечне житло на первинному ринку: Ощадбанк продовжить видавати кредити в рамках держпрограми із субсидування іпотеки до 1 березня 2019 року. Більше того, з 17 липня 2015 року Ощадбанк зменшив процентну ставку за кредитом на 0,5%, запропонувавши позичальнику 11,4% річних.

Що означає «іпотека із державною підтримкою»?

Це особлива програма кредитування, за якою частина коштів субсидується державою з пенсійного фонду. При оформленні іпотечної позики знижується відсоткову ставку, тим самим зменшується загальна переплата за придбане житло. Участь у подібних проектах беруть деякі банки. Звідси одна із складнощів в оформленні іпотеки: потенційний позичальник повинен відповідати критеріям та вимогам конкретної компанії.

У завдання цієї державної програми входить як допомогу сім'ям у купівлі власного житла, але й підтримка будівельних підприємств. Саме тому іпотечний кредит у рамках держпрограми можна оформити виключно на готове чи готове житло в новобудовах.

Увага! На вторинний ринок житла ця програма не поширюється.

Як отримати іпотеку з держпідтримкою в Ощадбанку?

Раніше оформлення пільгової іпотеки з державною підтримкою було доступне лише сім'ям із соціальним захистом держави. Це були молоді багатодітні сім'ї, самотні батьки, і навіть сім'ї, у яких діти чи батьки були інвалідами.

Ця ж програма іпотечного кредитування доступна всім громадянам РФ поза рамками їх соціального статусу. Потрібно лише потрапити під критерії та вимоги, які висуває до позичальників Ощадбанк.

Умови отримання іпотеки

Ця програма іпотечного кредитування включає такі умови:

• Процентна ставка - 11,4% .
• Початковий внесок – не менше 20% вартості житла.
• Терміни кредитування – від 1 року до 30 років.
• Мінімальний обсяг позики - 300 000 рублів.
• Максимальна сума кредиту: 8 000 000 рублів жителям Московського регіону та Санкт-Петербурга, 3 000 000 рублів – інших регіонів РФ.
• Заставне забезпечення у вигляді житла, що купується, або іншої нерухомості, що відповідає вимогам банку.
• Обов'язкове оформлення страховки життя та здоров'я позичальника.Якщо отримувач кредиту порушить умови щорічного продовження страховки, то відсоткова ставка збільшиться до 12,4% на рік.

Іпотеку з підтримкою держави можна оформити лише на покупку у забудовника таких видів житла, як:

• нерухомість у новобудовах;
• багатоквартирний будинок;
• окремий дім;
• таунхаус із землею.

Увага! Ощадбанк видає іпотеку з держпідтримкою лише нерухомість, яка пройшла державну акредитацію.

Список акредитованих новобудов можна легко знайти на офіційному сайті Ощадбанку. Потрапивши до розділу, присвяченого програмі держпідтримки з іпотеки, можна перейти на сторінку реєстру схвалених банком об'єктів та переглянути доступні варіанти житла.

Процедура акредитації об'єктів передбачає мінімізацію ризиків для позичальників. Ощадбанк у такий спосіб надає учасникам програми непогану гарантію того, що готове житло відповідає всім необхідним нормам, а будівництво недобудованих об'єктів буде завершено.

Вимоги до позичальника

Стати учасником програми Ощадбанку з держпідтримкою можуть громадяни РФ, які підходять під такі критерії:

• Мінімальний вікна момент подання заявки 21 рік;
• Максимальний вік позичальника на момент погашення іпотеки – 60 років (для чоловіків) та 55 років (для жінок).
• Наявність реєстрації.
• Постійний дохід.
• Загальний робітник стаж – від 1 року.
• Стаж на поточному місці роботи – півроку.

Важливо: Ощадбанк припускає залучення співпозичальників до оформлення іпотеки з держпідтримкою. І тут їх сукупний дохід враховуватиметься при розрахунку максимального розміру позики. Як созаемщиков можуть виступати трохи більше трьох людина. Чоловік або дружина основного кредитоодержувача стає співпозичальником обов'язково незалежно від його (її) платоспроможності та віку (виняток: наявність діючого шлюбного договору).

Необхідні документи

Для розгляду заявки на отримання іпотеки в Ощадбанку знадобляться такі документи:

• заява-анкета (від імені позичальника та всіх співпозичальників);
• паспорт позичальника та всіх позичальників з відміткою про реєстрацію;
• підтвердження постійної реєстрації за місцем перебування (для позичальників з тимчасовою реєстрацією);
• трудова книжка позичальника та співпозичальників;
• підтвердження доходів позичальника та співпозичальників.

Якщо позичальник оформляє іпотеку під заставу іншої нерухомості, він має надати ще й документи щодо застави (свідоцтво на право власності, висновок про оцінну вартість житла та ін.).

Заявка розглядається Ощадбанком протягом 2-5 робочих днівз надання всього переліку документів.

Після схвалення у видачі іпотечної позики банк може зажадати від позичальника таких документів, як:

• підтвердження наявності коштів на внесення початкового внеску;
• документ з іпотечного житла.

Майте на увазі, що банк має право доповнювати список необхідних документів.

Як отримати та погасити іпотечний кредит?

Для подання заявки на оформлення іпотеки з держпідтримкою потенційному позичальнику необхідно звернутися до одного з відділень Ощадбанку Росії:

• за місцем реєстрації основного одержувача кредиту чи однієї з созаемщиков;
• за місцем розташування об'єкта кредитування;
• за місцем акредитації компанії, що є роботодавцем позичальника чи созаемщика.

Позичальник може отримати кредит цілком або частинами. Розрахунок за кредитом проводиться щомісяця за ануїтетним графіком платежів (рівними частками). Дострокове погашення позики (часткове або повне) здійснюється за заявою позичальника, в якій зазначається дата, сума та рахунок, звідки будуть перераховані кошти до банку.

Увага! Ощадбанк не стягує із фізичних осіб жодних комісій за видачу чи дострокове погашення кредиту. У разі невчасного внесення чергового внеску позичальник зобов'язаний виплатити неустойку (20% суми простроченого платежу).

Додаткові можливості для позичальника

Для повного чи часткового погашення кредиту (але не для сплати неустойок!) позичальник вправі використовувати засоби материнського капіталу. Також Ощадбанк надає позичальнику можливість користування правом податкового відрахуванняу розмірі 13% виплачених відсотків. У 2019 році розмір майнового податкового відрахування збільшено до 2 000 000 рублів.

Таким чином, іпотека з держпідтримкою в Ощадбанку - програма, що забезпечує вигоди трьом сторонам: позичальнику, банку та забудовнику. Нескладність процедури оформлення, знижена ставка за позикою, можливість отримувати під час виплат додаткові бонуси – все це стимулює та розвиває галузі нерухомості. Та й споживач банківських послуг «не залишається в накладі», отримуючи реальну можливість придбати власне якісне житло.

Відео: Все про іпотеку з державною підтримкою

Кредитні послуги стали справжнім порятунком, якщо ви потребуєте оперативного отримання необхідної грошової суми, придбання дорогої послуги, продукції. Проте оформлення кредиту завжди укладає зобов'язання виплачувати борг із відсотками, а разі порушень умов кредитування боржник піддається санкціям, змушений платити пені і навіть потрапить під суд.

Сьогодні існує кілька шляхів вирішення питання із заборгованістю за кредитними договорами, навіть великими. Навіть якщо виплати стали важким тягарем для громадянина, юридична консультація та різні варіанти допоможуть вирішити питання – як уникнути штрафів та судових розглядів та не потрапити до чорних списків боржників.

Найактуальнішим питання рефінансування та реструктуризації кредитного боргу є для власників іпотечних кредитів. Це найдорожчі та довгострокові угоди, пені за якими можуть бути надто непідйомними для більшості платників. Що робити, якщо ви оформили іпотеку, а через якийсь час шанси на своєчасну оплату кредиту зникли через звільнення, тривале захворювання або скорочення рівня доходів?

Реструктуризація іпотеки в Ощадбанку 2019 допоможе своєчасно та грамотно врегулювати питання заборгованості за великою кредитною позикою. Іпотека в результаті нових домовленостей проходить реструктуризацію і платіж може бути скорочений декількома способами. Чудову пропозицію від Ощадбанку вже прийняли як виправлення ситуації з боргами багато позичальників. Ми розповімо, яким чином оформляється подібний варіант перекредитування та як можна покращити свою кредитну історію шляхом звернення до Ощадбанку.

По-перше, важливо зрозуміти, у чому суть самого методу реструктуризації. Зазвичай це банківська послуга особливого розряду, її основна спрямованість – сприяти виплаті банківської заборгованості та виконання громадянами всіх взятих він зобов'язань по іпотеці.

У разі вашої згоди на реструктуризацію та оформлення банком даного формату договірних відносин ситуація розвивається в наступному руслі:

1. Замовник-власник іпотечного кредиту може з упевненістю розраховувати на щомісячну суму кредитного платежу. Це дозволить суттєво полегшити його фінансовий тягар та стабільно здійснювати виплату. Можуть бути також призупинені платежі за «тілом» кредитної суми та проводитися виплата лише відсотків, принаймні на період, що обговорюється.
2. Надалі прописується так звана пролонгація дії всього терміну іпотечного боргу. Графік виплат переглядають, банк разом із клієнтом дійшов згоди щодо терміновості всіх платежів. У результаті кредитний договір переоформляється на кілька років довше, але платежі з боку позичальника надходитимуть стабільно і без збоїв. Особливо актуальним дане рішення є для працівників сезонних підприємств, які фінансово залежать від рівня своєї заробітної плати, що виплачується нерівномірними частками.
3. Знижується загальна процентна ставка за договором.
4. Уточнюються зміни у періодах платежів. Наприклад, вони стають не помісячними, а раз на квартал із загальним зменшенням суми. З урахуванням зниженої ставки загальна сума боргу виплачуватиметься набагато швидше.
5. Також можливе переоформлення договору зі зміною валюти платежів, якщо загальне економічне тло країни нестабільний і залежить від коливань біржових курсів.

Важливо враховувати, що якщо платники не попередять банк про неможливість внести черговий платіж вчасно, на них очікують закономірні пені, санкції та нарахування відсотків за загальною сумою. У деяких випадках їх скасовують, особливо за умови схвалення нової структури платежів. Ощадбанк пропонує кілька шляхів для реструктуризації, який варіант вибрати клієнту - вирішують разом обидві сторони.

Держапарат також вживає заходів щодо врегулювання проблем із заборгованістю за іпотеками. Наприклад, постанова Уряду Російської Федерації від 7 грудня 2015 р. №373 говорить, що Уряд виявляє готовність допомогти в оформленні реструктуризації декільком категоріям боргів:

• сім'ям із категорії «багатодітні» за наявності в них неповнолітніх дітей;
• якщо під опікою у батьків або опікунів є діти;
• громадянам із обмеженими можливостями;
• учасникам воєн, ветеранам бойових дій.

Для здійснення цих намірів у Росії відкрито спеціальне агентство з кредитування на житлові та іпотечні цілі (АІЖК). При зверненні до цієї організації Ощадбанк-кредитор передає всі зобов'язання боржника співробітнику, який займається питанням заборгованості вже в агентстві. Тому за великим рахунком громадяни виплачують після реструктуризації свою іпотечну заборгованість уже не банку, а державі. Але при збоях у виплаті договір знову повертається до Ощадбанку, і громадяни, які порушили домовленості з державою, вже матимуть справу безпосередньо з кредиторами.

Додаткова програма реструктуризації, яку пропонує держава, доступна в Ощадбанку за певних умов:

• при зниженні доходів боржника на 30 відсотків та більше;
• зі збільшенням платежу за іпотекою на 30 відсотків і більше (наприклад, якщо вона була оформлена у валюті та подорожчанні цього виду валюти);
• якщо платіж поглинає майже всі кошти сім'ї й у результаті залишається лише сума менше двох прожиткових мінімальних рівнів;
• якщо минуло понад 1 рік від дня оформлення кредиту;
• якщо протягом першого року виплат за іпотекою не було прострочень та заборгованостей.

Як бачимо, сумлінне виконання своїх зобов'язань практично гарантує шанси на реструктуризацію в Ощадбанку. Які можливості перед позичальниками відкриваються у разі рефінансування? Ці можливості можуть бути наступними варіантами сценарію за договором:

• грошова допомога в обсязі 10% від залишку за кредитом, але не більше 600 тисяч;
• до рівня 9,5-10%;
• скорочення щомісячного внеску до 50% до 1,5 років. Досягається ця угода через пролонгацію іпотеки або зменшення процентної ставки.

За всієї своєї лояльності Ощадбанк також має свої умови щодо житлоплощі, за яку виплачується кредит, адже вона є об'єктом боргу:

• Все приміщення має бути відремонтованим та придатним для проживання;
• Не повинно проводитися будь-які незаконні операції, які знижують вихідну вартість житла;
• Розмір площі не повинен перевищувати допустимий рівень: 45 квадратних метрів для 1-кімнатної квартири, 65 метрів – для двокімнатної та 85 – для трикімнатної (крім);
• Вартість 1 квадратного метра не вище ніж 60 відсотків житла в даному регіоні, тобто житлоплоща не є елітною;
• Якщо платник не має іншої житлової площі у володінні (крім пайової власності).

Пакет необхідних документів для реструктуризації

Вам потрібна реструктуризація іпотеки в Ощадбанку 2019? І чи виникли матеріальні складнощі? Скористайтеся нашими рекомендаціями та зберіть список паперів, наведених нижче, для подання заявки до банку:

• паспорт громадянина РФ;
• особиста заява з підписом;
• заповнена анкета;
• довідка чи інший документ, що підтверджує виникнення матеріальних проблем;
• свідоцтво на володіння власністю на нерухомість;
• виписка із домової книги;
• попередній договір на іпотечний кредит із квитанціями з платежів;
• інші папери (на розсуд Ощадбанку).

При подачі всіх представники банку швидше підуть на розгляд заявки і з ймовірністю схвалять реструктуризацію. Які плюси можна отримати з цієї ситуації?

• Отримання кредитних канікул, коли ви сплачуєте тільки відсотки;
• скасування штрафів за простроченнями;
• подовження терміну іпотеки та скорочення всіх платежів;
• внесення змін у графік виплат та перерахунок загальної суми;
• переведення суми по іпотеці з валюти в рублі, якщо позика була валютною.

У цілому нині обгрунтування позитивного рішення дуже залежить від індивідуальних особливостей кожної ситуації. При відмові банк нічого не винні давати пояснення з причин.

Переваги реструктуризації в Ощадбанку

Головне в ситуації схвалення реструктуризації – збереження житлоплощі в руках власника та зменшення кредиту загалом, тобто позичальник зберігає колишній спосіб життя, отримує резерв часу на врегулювання своєї матеріальної проблеми. Вантаж на сім'ю зменшується, переплати скорочуються чи ліквідовуються. Бюджетне тло відновлюється, але важливо пам'ятати, що іпотека продовжується на певний термін. Однак іншою перевагою є те, що кредитна історія громадянина відновлюється та залишається позитивною.

Недоліки реструктуризації в Ощадбанку

Реструктуризація, на перший погляд, не має недоліків. Але вони таки існують:

• Загальна сума боргу (тобто тіло кредиту) не скорочується. Вам роблять або відстрочку з оплати, і в умовах подовження позики утворюється так чи інакше деяка переплата, іноді істотна;
• В умовах часто боржники «розслаблюються» і не переймаються поліпшенням свого матеріального становища. Коли пільговий період закінчується, може виникнути кризова ситуація та борг складно виплачувати;

Якщо труднощі з фінансами продовжуються, то можна звернутися до держструктур за допомогою з реструктуризацією.

Реструктуризація іпотеки від Ощадбанку