Страхування від нещасного випадку та хвороб. Страхування від нещасного випадку Княжа на скільки страхують від нещасного випадку

⁰

Що таке страхування від нещасного випадку та хвороб?

Страхування від нещасного випадку та хвороб – це добровільний вид особистого страхування.

За тимчасової непрацездатностівиплата провадиться у форматі «% від страхової суми за кожен день непрацездатності». При цьому правила страхування більшості компаній обмежують максимальну кількість днів непрацездатності, що покривається полісом НР. Наприклад, у компанії РЕСО-Гарантія цей термін обмежений до 100 днів.

При інвалідності (постійній непрацездатності)Розмір виплати залежить від присвоєної групи інвалідності. І група – 100%, ІІ група – 75%, ІІІ група – 50%.

При настанні смертіЗастрахована компанія виплачує повний розмір страхової суми. Цю суму отримує Вигодонабувач, зазначений у договорі страхування.

Які є підстави для відмови у виплаті?

Звичайно, у страхуванні НР є свої винятки зі страхового покриття, коли страховик відмовляє у виплаті відшкодування. До таких випадків належать:

нещасні випадки внаслідок перебування у стані алкогольного та/або наркотичного сп'яніння,

самогубство чи замах на самогубство,

травми, отримані через протиправні дії застрахованої особи,

умисне заподіяння шкоди здоров'ю,

прийом ліків без призначення лікаря,

військові дії,

участь у спортивних заходах, змаганнях, тренуваннях.

Ми знаємо, що нещасний випадок (НС) здатний раптово завдати шкоди здоров'ю людини. Це завадить йому працювати і позбавить доходу. Страхування від нещасних випадків дає змогу компенсувати ті фінансові втрати, з якими раптово може зіткнутися будь-яка людина.

1. Що таке нещасний випадок

І насамперед давайте чітко визначимо те, від чого ми маємо намір захиститися. Часто страхові компанії описують нещасний випадок так:

Нещасний випадок– це короткочасна, раптова, ненавмисна зовнішня подія, що сталася поза волею застрахованого та/або вигодонабувача, і не є наслідком захворювання, яке спричинило тілесне ушкодження або смерть.

Відразу з визначення слідує, що хвороба нещасним випадком не є. НР — це дуже швидкоплинна зовнішня подія, яку людина не могла передбачити, і яка завдала шкоди її здоров'ю, або призвела до смерті.

Класичний приклад нещасного випадку – це момент у фільмі «Діамантова рука», коли Семен Семенич падає на тротуар, підсковзнувшись на кавуновій кірці. Він не хотів цього, все сталося раптово, і дуже швидко:

За секунду до раптового падіння

Результат – перелом руки, непрацездатність на кілька тижнів і втрачений на цей час дохід. Саме цей дохід ми можемо повернути в сім'ю за допомогою страхування від нещасних випадків.

2. Що таке страховка від НР

Поліс страхування від нещасних випадків – це договір зі страховою компанією, за яким людина оплачує премію, а страхова компанія зобов'язана зробити велику виплату у разі настання страхових подій, зазначених у полісі.

І тут постає питання – навіщо потрібен людям подібний поліс?

Поліс страхування від нещасних випадків покликаний захистити людину та її близьких від раптових, і часом дуже великих збитків. Адже травма завадить людині працювати, а значить, на деякий час позбавить її доходу.

А якщо травма буде дуже важкою – то людина може отримати інвалідність і втратить можливість заробляти гроші до кінця своїх днів. Нарешті, можливі й фатальні події – коли внаслідок нещасного випадку людина йде з життя.

В результаті через події, які ми не можемо контролювати – сім'я може зазнати дуже великих збитків. Тут і приходить нам на допомогу поліс страхування від нещасних випадків, захищаючи сім'ю від таких збитків.

Якщо внаслідок нещасного випадку людина отримує травму, то згідно з договором страхова компанія робить людині велику виплату. Ця виплата компенсує людині раптово втрачений дохід і дає кошти на відновлення здоров'я. Таким чином, страхування від нещасних випадків забезпечує фінансову безпеку сім'ї.

3. Види полісів

Поліси страхування від нещасного випадку можна розділити на дві групи: класичне та розширене страхування. У чому різниця?

У класичному страхуванні від нещасного випадку причиною шкоди життю та здоров'ю завжди є нещасний випадок – і лише він. Якщо говорити про розширене страхування від нещасних випадків, то в подібних полісах людина захищена і від нещасних випадків, і смертельних хвороб.

При цьому дуже часто страхові компанії роблять ризик «смерть по будь-якийпричині» обов'язковим у тих полісах, які здатні захистити від смертельно небезпечних захворювань. А оскільки смерть з будь-якої причини набагато ймовірніша за смерть внаслідок НР — то й стоять контракти з розширеним захистом уже помітно дорожчі.

Основні типи полісів страхування від нещасних випадків представлені у таблиці:

А тепер давайте розглянемо конкретні поліси, які можна використовувати для захисту своїх фінансових інтересів від наслідків нещасного випадку.

3.1 "Коробковий" поліс страхування від нещасних випадків

Що таке коробковий продукт? Це товар/послуга, який можна використовувати одразу, «з коробки». У реальному житті подібні поліси відкриваються так.

Страховий агент бере бланк поліса, вказує особисту інформацію клієнта, зазначає галочкою потрібну страхову суму з кількох наперед визначених варіантів. Вибраний рівень страхового захисту та визначає вартість подібного полісу.

Що тут важливо розуміти?

При відкритті подібного поліса потенційний клієнт не проходить через процедуру визначення ризику, властивого життю саме цієї конкретної людини. Професійною мовою страховиків подібний аналіз називається «андеррайтинг».

Перед випуском такого полісу страхова компанія не ставить майбутньому клієнту питань про його професію, стан здоров'я, наявність небезпечних хобі. У цьому контракті для всіх потенційних клієнтів передбачено єдиний тариф на страхування.

Однак зрозуміло, що ймовірність травми у зрілої людини 69 років значно вища, ніж у молодої 30-річної людини у розквіті сил. Тому що у літньої людини реакція вже не та, кістки тендітніші, очі можуть бачити гірше. І з цих причин у житті людей похилого віку ймовірність нещасного випадку вища, ніж у молодих.

Але в «коробковому» полісі тариф на страхування для молодих та зрілих людей буде єдиним. За рахунок чого?

Очевидно, що в подібних контрактах страховик так розрахує тариф на страхування, щоб не потрапити в збиток при страхуванні будь-якої категорії клієнтів. І як результат — у такому полісі вартість страхування від нещасних випадків є досить високою.

І її не можна зробити нижчою, оскільки в цьому випадку не проводиться ретельний аналіз потенційного клієнта перед випуском полісу страхування від нещасного випадку. А значить, і неможливий точний розрахунок вартості страхування з урахуванням ризиків, притаманних життю конкретної людини.

Проте відкрити такий поліс можна дуже швидко, і його відносно висока ціна – плата за швидкість та зручність на етапі відкриття контракту.

Прикладом «коробкового» продукту може бути поліс страхування від нещасних випадків « ». Цей поліс надає клієнту лише 12 варіантів страхування:

Для оформлення поліса необхідно проставити галочку, відзначивши обраний варіант страхування. Наприклад, пакет ризиків: смерть, інвалідність і тілесні ушкодження від НР із захистом в 1.500.000 рублів у такому полісі коштуватиме 18.160 рублів на рік.

Потім клієнт підписує поліс і оплачує страхову премію. Поліс починає діяти через три дні після сплати внеску.

Поліс «Варіант» діє рік, і якщо за цей час із людиною трапляється нещасний випадок — вона буде оплачена відповідно до договору. Якщо у житті все благополучно, то договір припиняє свою дію. І щоб знову бути захищеним – людині потрібно оформити новий поліс «Варіант» та сплатити наступний річний внесок.

Зверніть увагу, це важливо: цей поліс здатний захистити від смерті, інвалідності та тілесних ушкоджень. тільки якщоці події сталися в результаті нещасного випадку.

Наприклад, якщо людина з таким полісом піде з життя внаслідок інфаркту — жодної виплати страхова компанія не зробить, оскільки хвороба нещасним випадком не є.

Основні властивості поліса представлені у таблиці:

3.2 Поліс страхування від НР з аналізом рівня ризику

Розглянемо функціональніший поліс. При відкритті такого контракту страхова компанія ставить людині низку питань, які дозволяють оцінити ризик страхування нового клієнта. Це питання про вік людини, стан її здоров'я, род його професійних обов'язків, його хобі.

Розраховуючи вартість полісу, страхова компанія враховуватиме відповіді майбутнього клієнта. І оскільки ризик страхування оцінюється перед випуском поліса, то в результаті страховик може запропонувати своєму клієнту вигідніші фінансові умови в порівнянні з «коробковим» продуктом.

Прикладом поліса з оцінкою ризику може бути поліс « ». Цей договір теж відкривається терміном лише рік.

Це вже значно гнучкий продукт, ніж «Варіант». Якщо у «Варіанті» є лише кілька встановлених сум страхового захисту, то у «Ризик-контроль» страхове покриття можна обирати довільним.

Далі, у полісі страхування від нещасних випадків «Варіант» клієнт зобов'язаний щонайменше включити три ризики: смерть, інвалідність та травми по НР. Однак у програмі «Ризик контроль» обов'язковим елементом є лише «смерть за НР». І вже за бажанням у свій поліс клієнт може додати захист від інвалідності по НР, та травми по НР.

Оцінка ризику і свобода у виборі опцій позитивно позначається на ціні страхування. Наприклад, виключивши з поліса дорогий, але не фатальний ризик травми – ми можемо забезпечити людину вже досить високим страховим захистом за критичними ризиками: смерть та інвалідність по НР.

Наприклад, з бюджетом 18.240 рублів на рік ми можемо захистити людину від смерті та інвалідності по НР на суму 5.700.000 рублів. Це вже в 3,8 рази більше, ніж у полісі «Варіант» із тим самим бюджетом, який ми розглянули вище.

Завантажити проект полісу страхування від нещасного випадку «Ризик-контроль» можна.

3.3 Розширене страхування від НР

Розширене страхування від НР передбачає страхування від подій, що стали наслідком нещасного випадку, а також смертельно-небезпечних захворювань.

У цих контрактах страхові компанії часто роблять обов'язковим ризик «смерті по будь-якийпричину», що підвищує вартість подібних полісів. Прикладом такого договору може бути поліс «».

Обов'язковий елемент полісу – ризик смерті з будь-якої причини. Додатково людина може додати до полісу захист від смерті та інвалідності з нещасного випадку, а також захист від смертельних захворювань.

Якщо людині поставлять діагноз смертельної хвороби, тоді людина отримає виплату за полісом. Життєвий сенс дуже простий – у подібних випадках сім'ї терміново потрібна велика сума, щоб сплатити необхідну терапію чи операцію. І ймовірно - це допоможе перемогти хворобу в зародку і збереже здоров'я близької людини.

Також за бажанням людина може додати у свій поліс ризик травми внаслідок нещасного випадку та госпіталізацію внаслідок НР. Фактично поліс є конструктором, де людина до основного ризику додає додаткові на свій вибір, формуючи оптимальний контракт.

Поліс «Абетка захисту» може бути відкрито терміном від 1 року до 30 років. Якщо поліс відкритий на кілька років, то після його відкриття щорічний внесок буде постійним весь термін дії поліса – незважаючи на те, що людина стає старшою, і ризик її відходу від їхнього життя зростає. Тому що довшим поліс, то вище буде щорічний внесок при незмінному рівні захисту.

Основні властивості контракту представлені у таблиці:

3.3 Порівняння варіантів страхування

Отже, ми з вами розглянули коробковий поліс страхування від НР, поліс страхування від НР з аналізом рівня ризику, а також розширений поліс страхування від НР та смертельно-небезпечних захворювань.

Більш практичним буде варіант поліса, де ціна договору залежить від віку, стану здоров'я, професії людини. Перед випуском такого полісу консультант зобов'язаний поставити вам такі запитання.

Залишається поліс страхування від НР з аналізом рівня ризику, або розширений поліс від НР. Другий варіант захищає від смерті з будь-якої причини, і за бажанням – від смертельно-небезпечних захворювань.

Який вибрати?

Уявіть, що Ви збудували будинок, і обнесли його парканом лише з трьох сторін:

Чи дасть це Вашій оселі безпеку? Лише частково. Щоб забезпечити повну безпеку, необхідно закрити весь периметр.

Повернімося до мети, якої ми намагаємося досягти за допомогою страхування від нещасного випадку. Ми розуміємо, що НР може завдати шкоди працездатності, а отже – відбере у людини здатність працювати, і позбавить її доходу.

Втрата цього доходу вдарить у фінансовому становищі сім'ї. І завдання полісу – повернути у сім'ю дохід, який може бути втрачено внаслідок нещасного випадку.

Але задумайтеся – смерть, як максимальна шкода працездатності працюючого члена сім'ї, одночасно завдасть і найбільшої фінансової шкоди цій сім'ї. Чи потрібно захищати годувальника від смерті? Безперечно – так.

Проблема в тому, що смерть приходить не лише через нещасний випадок. Вона може бути наслідком інфаркту, наприклад. Але фінансовим інтересам сім'ї вона завдасть такої ж величезної шкоди, що й смерть по СР.

І якщо ми прагнемо повноцінно захистити свою сім'ю від фінансових проблем, то у складі полісу нам обов'язково потрібний захист і від смерті за будь-якоюпричини. Це означає, що фінансову безпеку дасть близьким лише розширений поліс від НР.

Завантажте PDF-огляд доступних рішень щодо страхування життя.
щоб зробити грамотний вибір:

І, здавалося б – вибір зрозумілий, і стаття близька до завершення. Проте залишається відкритим ключове питання — відповідь на яке призводить до несподіваних висновків.

4. Який рівень захисту вам потрібен

Будувати навколо свого будинку паркан заввишки півметра безглуздо. Такий паркан легко переступити, тому він зможе захистити від ворогів.

Якщо ми говоримо про фінансовий захист сім'ї, то її рівень має бути адекватний загрозі. У критичному випадку, при смерті годувальника — сім'я повинна мати достатньо грошей, щоб вижити, і досягти своїх найважливіших життєвих цілей.

Якщо виходити з такої постановки завдання, то легко обчислити суму необхідного вам захисту після смерті:

Сума кредитів, що залишилася,
Ануїтет для забезпечення сім'ї на тривалий термін,
Фонди для вищої освіти дітей

Для експрес-оцінки потрібного людині рівня страхування життя можна використовувати суму, що дорівнює 10 її річних доходів. Іншими словами – приблизно можна вважати, що страхування життя годувальника на суму 120 його зарплат забезпечить сім'ю необхідним рівнем фінансової безпеки.

Якщо чоловік 35 років заробляє 2.000 USD на місяць, йому потрібний захист від смерті з будь-якої причини в розмірі:

10 * 12 * 2000 = 240.000 USD

Декілька слів про термін полісу. Якщо у людини є маленькі діти, то захист годувальнику потрібний до 25-річчя молодшої дитини. Ймовірно, до цього віку дитина зможе жити самостійно.

При цьому якщо необхідний термін страхування — це десятиліття, то розумно використовувати . Коштуватиме воно трохи дорожче за термінове страхування — але при цьому гарантовано створить спадщину, що дорівнює сумі страхового захисту.

Проте, оскільки російські компанії не пропонують довічного страхування — у цій статті аналізуватимемо страхування на термін.

Поліс «Абетка захисту» на 25 років, з покриттям 240.000 USD – для 35-річного чоловіка буде коштувати 3.697,49 USD на рік, завантажити проект можна. Проте для нашого клієнта це буде дуже дорого, адже внесок становитиме понад 15% його річного прибутку.

Що ж робити? Якщо знизити внесок до посильних людині 500 USD на рік — то рівень захисту впаде в рази. І страхування стане так мало, що сім'ю не буде захищено. Це «огорож» заввишки півметра.

І якщо наш 35-річний чоловік використовуватиме Unilife, то для полісу із захистом 240.000 USD від смерті з будь-якої причини на 25 років щорічний внесок становитиме 488,40 USD на рік. Завантажити проект контракту можна. Цей контракт повністю забезпечить фінансову безпеку сім'ї.

Однак тут слід зазначити важливий факт. Термінове та страхування Unilife, захищаючи людину від смерті з будь-якої причини – не страхує від нещасного випадку. Іншими словами, при травмах чи госпіталізації внаслідок НР – цей поліс виплат не передбачає.

Що ж виходить: невже стаття про страхування від нещасних випадків підводить читача висновку про доцільність використання полісу страхування життя, в якому ністрахування від СР?

5. Перенесення та утримання ризику

Дозвольте мені коротко описати логіку міркувань цієї статті. Нещасний випадок призводить до втрати доходу, оскільки позбавляє людину працювати і заробляти гроші.

Максимальна фінансова шкода сім'ї завдає смерті годувальника. Тому, створюючи захист, сім'ю в першу чергу потрібно вберегти саме від цього ризику. На жаль, смерть трапляється не лише від нещасних випадків, а й через хворобу. І щоб захистити сім'ю повною мірою – необхідно захистити сім'ю від смерті годувальника будь-якийпричини.

Однак російські поліси для захисту годувальника від смерті з будь-якої причини ми не зможемо використовувати. Тому що через високі тарифи внесок за потрібного рівня захисту стає для сім'ї непосильним.

Це означає, що єдина можливість забезпечити належний рівень фінансової безпеки сім'ї – використовувати страхування для захисту годувальника.

Проте закордонні контракти не захищають від тілесних ушкоджень, госпіталізації та інвалідності з нещасного випадку та хвороби. Чому? Тому що закордонним компаніям, які не мають офісів у Росії – складно адмініструвати страхові виплати за цими ризиками.

Впевнитися ж у смерті застрахованої особи їм набагато простіше. Тому у закордонних компаніях можна застрахувати смерть, а інші наслідки нещасного випадку – ні.

І тим самим росіянин стоїть перед вибором:

або захиститися від смерті з будь-якої причини на високу суму в закордонній компанії, і при цьому не мати страхування від нещасних випадків, або
відкрити російський поліс, який захистить і від смерті з будь-якої причини, і від смертельних хвороб, і від наслідків нещасного випадку: травма, інвалідність, госпіталізація внаслідок НР.

На жаль - другий варіант аналогічний будівництву паркану заввишки з лікоть. Тому що в російському полісі за доступного людині внеску — рівень страхового захисту буде мізерним.

Наприклад, якщо захистити нашого умовного клієнта 35 років полісом «Абетка захисту» із щорічним внеском у 500 USD за всіма вказаними ризиками на 25 років, то виплата при смерті з будь-якої причини становитиме 21.000 USD. Усього! Завантажити проект можна.

Це менше 10% від необхідного захисту. Звичайно, такий поліс абсолютно не забезпечує фінансову безпеку сім'ї ні за смертю, ні за інвалідністю. Питання: навіщо він тоді взагалі потрібний?

При цьому, відкривши закордонний поліс із тим самим бюджетом, людина повноцінно захистить сім'ю на випадок своєї смерті. Це завдання він вирішить повністю, з доступним собі бюджетом.

У страхуванні використовують терміни перенесення та утримання ризику. Перенесення ризику – це передача ризику страхової компанії. Компанія бере ризик на себе і за це людина сплачує страховику премію.

Утримання ризику у собі – це ситуація, коли людина розуміє, що у результаті неконтрольованих подій можливі фінансові втрати. Однак він усвідомлено залишає цей ризик на собі, не передаючи його до страхової компанії.

Яка ж розумна стратегія поводження з ризиком?

Найбільш тяжкі ризики, такі як смерть – обов'язково потрібно переносити на страхову компанію. Менш тяжкі ризики, наприклад, травму внаслідок НР – можна цілком залишити на собі. Для цього можна використати «самострахування».

«Самострахування» — це створення власного покриття тих можливих збитків, які будуть дуже великі. Наприклад, маючи необхідні кошти – сім'я зможе сплатити витрати, пов'язані з травмою, або госпіталізацією.

І тому ризики, з якими можна впоратися самостійно: травма, госпіталізація, тимчасова непрацездатність цілком можна залишити на собі, створивши необхідний грошовий фонд.

І з життєвого погляду нам набагато простіше залишити не фатальні ризики на собі. Не потрібно буде платити за страхування, витрачати час на збір документів та отримання виплати, якщо подія все ж таки відбудеться. Ми цілком можемо оплатити їх за власний рахунок.

А значить, немає жодної проблеми в тому, що закордонні страхові компанії, надаючи високий захист від смерті з будь-якої причини, не захищають росіян від нещасних випадків.

Проте крім смерті — серед фатальних ризиків є ще смертельні захворювання та інвалідність. Що з ними робити?

Для захисту від смертельно-небезпечних захворювань ви можете використовувати воно доступне в багатьох російських компаніях. Щодо захисту від інвалідності — на жаль, у поточних російських реаліях повноцінного захисту від цього ризику немає.

Можна захиститись від інвалідності тількиз нещасного випадку. І тоді із прийнятним бюджетом ви отримаєте досить високий рівень захисту.

Однак інвалідність може наступити і через хворобу. Для захисту від ризику рішень немає. Закордонні компанії ризику інвалідності росіян не страхують. І тому або ми лише частково захищаємося від цього ризику, або мимоволі весь його залишаємо на собі.

Тим самим стратегія захисту від фатальних ризиків така:

І на завершення

Ця стаття написана про страхування від нещасних випадків — і сама ідея такого захисту виглядає гарно. Проте, глибше занурюючись у тему, ми розуміємо, що першочерговим завданням сім'ї є захист годувальника від смерті з будь-якої причини, і лише потім від нещасних випадків.

Крім того, при вдумливому роздумі виявляється — що страхувати більшість нещасних випадків не дуже й потрібно. Якщо розмір можливих втрат буде невеликий — сім'я цілком може використовувати самострахування. Створивши необхідний грошовий фонд для покриття можливих збитків, вона спокійно залишає ризик на собі.

Водночас є ряд фатальних ризиків, які необхідно переносити на страхові компанії. Це ризик смерті, інвалідності та критичних захворювань.

На жаль, для захисту від інвалідності прийнятного рішення наразі немає. Від цього ризику можна захиститися лише частково або залишити його на собі. Для захисту від критичних захворювань є рішення від Best Doctors.

Щодо ризику відходу з життя з будь-якої причини, то оптимальним захистом від цього ризику буде страхування життя в закордонних компаніях.

Володимир Авденін,
фінансовий консультант

Продуктова лінійка включає класичні продукти з індивідуальними умовами і коробкові продукти з фіксованими страховими сумами і преміями, що дозволяє скоротити час на оформлення договору.

Програми добровільного страхування від нещасного випадку включають всі основні ризики, що сталися внаслідок НР: смерть, встановлення інвалідності, тілесні ушкодження (травми). Також є додаткові ризики: хірургічне втручання, шпиталізація, тимчасове порушення здоров'я внаслідок інфікування.

Класика - «Стандарт» та «Оптіма»:

Страхування фізичних осіб від 1 до 70 років на дату закінчення дії договору страхування.
Територія страхування РФ або Весь світ на вибір.
Застрахуватися можна терміном від 1 місяця до 1 року.
Програма «Оптіма» включає додаткові страхові ризики внаслідок НР: Хірургічне втручання, Госпіталізація, Тимчасове порушення здоров'я внаслідок інфікування.

Коробковий продукт «Експрес-Захист»:

Швидке та зручне індивідуальне страхування, що включає всі основні ризики осіб, професія яких відноситься до невисокого ризику. У страхове покриття можна включити заняття спортом на аматорському рівні.
На страхування приймаються фізичні особи віком від 18 до 65 років на дату закінчення дії договору страхування.
Строк страхування – 1 рік.

Коробочні продукти для всієї родини «Сім'я» та «Шкільна пора»:

Система страхування, що захистить усіх членів сім'ї.
Поліс «Сім'я» дозволяє застрахувати близьких родичів до 6 осіб віком від 3 до 70 років на дату закінчення дії договору страхування.
Програма «Шкільна пора» дозволяє застрахувати дітей на 24 години на добу, включаючи перебування у школі та заняття спортом. На страхування приймаються діти від 3 до 18 років на дату закінчення дії договору страхування.
Територія страхування – весь світ.
Строк страхування – 1 рік.

Коробковий продукт «Зелене світло+»:

Для тих, хто часто здійснює поїздки на особистому автомобілі, і хоче захистити себе та членів сім'ї на випадок нещасних випадків внаслідок ДТП.
На страхування приймаються фізичні особи, віком від 3 до 64 років на дату укладення договору страхування.
Максимальна кількість застрахованих осіб в одному полісі – 3 особи. Територія страхування – весь світ.
Строк страхування – 1 рік.

Коробкові продукти для спортсменів «Мультиспортсмен» та «Мультиспортсмен +»:

Дані коробкові продукти розраховані на людей, які займаються професійним спортом та беруть участь у змаганнях.
На страхування приймаються фізичні особи від 3 до 70 років на дату закінчення договору страхування.
Поліс діє біля РФ і країнах СНД.
За програмою "Мультиспортсмен" термін страхування 1 міс.
За програмою "Мультиспортсмен +" термін страхування 1 рік.

Спеціальний коробковий продукт «Екстрім» для людей, які займаються екстремальними видами спорту:

Поліс «Екстрім» дозволяє включити до страхування екстремальні види спорту.
Можуть бути застраховані фізичні особи віком від 14 до 70 років на дату закінчення дії договору страхування.
Поліс «Екстрім» покриває весь світ та діє протягом 1 року.

Якщо вам потрібно оформити поліс добровільного страхування від нещасних випадків, то телефонуйте за багатоканальним телефоном 8 800 755-00-01 та отримайте кваліфіковану консультацію спеціаліста. Ми допоможемо вам підібрати вам оптимальну програму страхування.

Оновлено 27.02.2020 Переглядів 3072 Коментарів 10

Для пом'якшення фінансових наслідків нещасного випадку можна застрахуватись. Бувають страховки від нещасних випадків і для звичайного життя (називається страхування життя), але саме в подорожі зростають подібні ризики.

Але, з іншого боку, як і загалом із усіма страховками, спочатку треба розібратися з умовами, щоб не платити дарма. Зараз розповім, що це таке, чи потрібно робити страховку від нещасного випадку чи ні.

Страхування від нещасних випадків

Спочатку коротко про те, що це таке і чи потрібно робити. А у другій половині статті читайте вже подробиці.

Що це за страховка

Страховка від нещасного випадку - це, як правило, не окрема страховка, а лише додаткова опція до туристичного страхування (страховки мандрівника). Перш за все, вам потрібно вибрати, а чи буде там ця опція – справа друга.

Найголовніше, що ви повинні знати! Відвідування лікаря закордоном, аналізи та обстеження, перебування в стаціонарі шпиталю - оплачуються на підставі туристичної страховки (страховки мандрівника) та в рамках її страхової суми. Тобто вся медична допомога надається незалежно від наявності в полісі настройки «нещасний випадок». Ця опція не допомагає вам закордоном ніяк, вона зовсім інша.

Страхування нещасних випадків передбачає виплату компенсації після травми або отримання інвалідності. Виплата ця здійснюється вже після вашого поверненняна батьківщину. І ці гроші ви можете витратити, куди захочете, хоч на реабілітацію, хоч на нову шафу.

Чи потрібно її купувати

Опція «Нещасний випадок» - це необов'язкова опція і вона здорожчає вартість всього полісу, якщо ви додасте її. Рішення лише за вами. Потрібна вам окрема виплата грошей після нещасного випадку або вистачить лише покриття медичних витрат за звичайним страхуванням мандрівника.

Якщо ви спочатку розглядаєте не бюджетні страховки, а дорожче, то дуже часто в них уже входить ця опція. Нічого додатково платити не доведеться. Взагалі дорожчі поліси тим і відрізняються, що їх вартість входить купа різних опцій за замовчуванням.

Буває, що коли ви купуєте квиток на літак в будь-якому сервісі, то разом з ним вам пропонують купити і страховку від нещасного випадку. Діяти вона може як під час перельоту, так і на всю поїздку (потрібно дивитися умови). Таким самим способом можуть запропонувати і . Власне, якщо ці опції вже входять у вашу основну туристичну страховку, то вам точно немає жодного сенсу платити за них ще раз.

Купівля страховки

Що треба знати

Страхові компанії вважають нещасним випадком подія, яка відбувається раптово і спричиняє серйозну травму, хворобу, тимчасову непрацездатність, інвалідність або смерть. Травми, які вважаються страховим випадком, можуть бути отримані в ДТП, при нападі злочинця, падіння з висоти, це можуть бути також побутові травми (наприклад, опік окропом).

Страховими випадками можуть бути і ситуації, що відбулися під час дії договору, але спричинили смерть застрахованого або призначення йому інвалідності протягом якогось часу вже після закінчення страховки. Усі ці терміни є у договорі.

Травма, що трапилася, повинна бути в таблиці виплат, в іншому випадку виплати не буде. Треба мати на увазі, що від формулювання діагнозу у ваших медичних документах може залежати виплата. У спірних випадках страхова трактуватиме висновок лікаря на свою користь, тому краще, щоб діагноз найбільш відповідав графі в таблиці виплат.

Якщо ви один купуєте поліс відразу на всю сім'ю і додаєте опцію страхування від нещасних випадків, то ця опція поширюється на всіх. Щоб задіяти цю опцію на одного, наприклад, дитини, потрібно буде оформляти йому окремий поліс з цією опцією, а на інших поліс без опції. Таким чином, можна заощадити.

Коли страховка не працює

Кожен договір страхування містить перелік ситуацій, які вважатимуться нещасним випадком.

Події, що настали поза обумовлених полісом території чи терміну страхування.

Нещасні випадки, які можуть вважатися непередбаченими. Наприклад, внаслідок психічних розладів у застрахованих, хронічних захворювань тощо. Наслідки інфекційних хвороб, інсульти та інфаркти теж можуть потрапити до переліку винятків зі страхових випадків.

Страхові випадки під час форс-мажорних обставин: військових дій, страйків, природних катаклізмів тощо.

Страхові випадки під час занять спортом, якщо ці види спорту спочатку не входять до самої страховки мандрівника. Щоб входили, потрібно додавати окрему опцію "Спорт", "Активний відпочинок" тощо.

Якщо на момент отримання травми застрахований був у стані алкогольного чи наркотичного сп'яніння. Якщо застрахований постраждав, вчиняючи злочинні дії. У разі смерті внаслідок самогубства, або якщо застрахований навмисне завдав шкоди своєму здоров'ю.

Вартість та страхова сума

Окремо страховку від нещасних випадків я б не купував, тому що вона не замінює медичну туристичну страховку, на підставі якої і надаватиметься медична допомога. Тому краще купувати страховку від нещасних випадків у вигляді додаткової опції до основної страховки.

Для налаштування «нещасний випадок» існує окрема страхова сума. Ви обираєте її самі. Чим більша ця сума, тим дорожче коштуватиме поліс. Спробуйте пограти фільтрами праворуч або , щоб дізнатися, як змінюється ціна.

Зазвичай вибір страхової суми коливається від 1000 $ до 25000 $. Але на сайтах деяких страхових можна вибрати і більшу суму. І пам'ятайте, ця сума не пов'язана зі страховою сумою для всієї страховки.

Страховка від нещасних випадків - додаткова опція за додаткові гроші
Розмір виплат

Розмір виплати залежить від страхової суми. Чим вище страхова сума, тим більша виплата. Але найчастіше сплачується не вся страхова сума, а відсоток, що залежить від типу травми.

Максимум (100% страхової суми) буде лише у разі смерті застрахованого (отримають спадкоємці або вказаний у договорі вигодонабувач). Тому не думайте, що якщо ви застрахувалися на 1000 $, то при переломі руки ви їх отримаєте. Ні! За травму ноги/руки виплатять лише 10–20% від страхової суми, тобто лише 100–200$.

Розмір виплати завжди пропорційний збитку, завданому здоров'ю застрахованої особи. Чим важча травма та її наслідки для здоров'я, тим більше буде страхове відшкодування. Вся інформація має бути зазначена у таблицях виплат у страховому договорі або у додатку до нього. Наприклад.

При отриманні другої групи інвалідності можна отримати близько 75% від страхової суми, за третьої — 50%, а за травму ноги/руки виплатять лише 10–20%. При опіках 1-2 ступеня тариф може бути 0.3% від загальної суми страховки. За ушкодження особи, шиї, вух тариф 0.5%. Виплата за «тимчасовою втратою працездатності» вважається 0.2–0.3% від страхової суми щодня непрацездатності, але термін виплат зазвичай обмежений 60-100 днями. Також страхові у разі часто використовують тимчасову франшизу від 10 до 30 днів, цей період не враховується при розрахунку страхової виплати.

Що робити при настанні нещасного випадку

Перше, що треба зробити, — отримати медичну допомогу, яка надаватиметься в рамках страховки мандрівника. Повторюся, наявність опції «нещасний випадок» не грає ролі.

Тому дзвоніть в ассистанс () і їдете до призначеного шпиталю. Якщо це неможливо (наприклад, непритомний), то швидка сама вирішить, куди везти. Як тільки з'явиться можливість, потрібно буде зв'язатися з асистансом і вирішити питання про перебування в поточному шпиталі, чи оплачуватимуть вони, чи транспортують в інший, чи доведеться оплачувати самостійно, а потім отримувати відшкодування.

І тільки після того, як ви вирішите всі питання лікування, можна вже замислитися про виплату у зв'язку з нещасним випадком. Зазвичай цим займаються, коли повертаються із подорожі додому. Але краще розпочати процес раніше, ще в шпиталі (якщо є така можливість), щоб проконтролювати наявність усіх необхідних для виплати документів.

Виплати з нещасного випадку здійснює страхова компанія (не ассистанс), тому саме її ви повинні повідомити про нещасний випадок і про те, що хочете попросити виплату. Як правило, вам потрібно надати всі документи не пізніше ніж за 30 днів після повернення на Батьківщину.

Список документів для виплати

Коли ви звернетеся до страхової, то вам повинні будуть дати список документів. Вони відрізняються залежно від страхової, тому я не можу навести точний список. Напишу, що можливо.

- Заява, паспорт та страховий поліс.
- Довідка від лікаря, який надавав першу допомогу. Або довідка з медичного закладу, де проводилося лікування у стаціонарі. У довідці має бути зазначений медичний висновок та діагноз.
— Акт про нещасний випадок, офіційний документ, який підтверджує обставини нещасного випадку. З підписами по можливості всіх свідків та відповідальних осіб.
— При встановленні інвалідності необхідно надати копії історії хвороби та виписки з амбулаторної та медичної карток, а також документи, що підтверджують зв'язок між нещасним випадком та присвоєнням групи інвалідності.

Якщо страхова виплата провадиться за фактом смерті застрахованої особи, додатково знадобляться:

— Оригінал чи нотаріально засвідчена копія свідоцтва про смерть застрахованого
- Документ, що засвідчує особу вигодонабувача (спадкоємця)
— Нотаріально завірена копія свідоцтва про право на спадщину

Після подання документів представник страхової компанії повинен зареєструвати вашу заяву та повідомити вам її реєстраційний номер (за нею можна дізнатися про статус заявки). Після чого страхова компанія розглядатиме ваш випадок протягом 1-2 місяців.

Лайфхак #1 - як купити хорошу страховку

Вибрати страховку зараз неможливо складно, тому на допомогу всім туристам. Для цього постійно моніторю форуми, вивчаю страхові договори та сам користуюсь страховками.

Життя та здоров'я – визначальні людські цінності.

Розуміючи це, багато людей намагаються передбачити різні обставини, які можуть зустрітися на їхньому шляху, у тому числі й нещасні випадки.

У цьому сенсі страхування життя від нещасних випадків служить певною фінансовою підтримкою, за допомогою якої людина зможе легше подолати раптові труднощі і перешкоди, що виникли, і відновити своє здоров'я на кошти, виплачені страховою компанією.

Нещасним випадком вважається непередбачена подія, раптова зовнішня дія, яка не залежить від бажання і волі людини і спричинила за собою тілесні ушкодження чи смерть.

До нещасних випадків відносять:

стихійні лиха, вибух, тепловий удар, блискавку, вплив електроструму;
сильні опіки, обмороження та утоплення;
напад тварин чи зловмисників;
падіння, раптова ядуха, попадання сторонніх предметів у дихальні шляхи;
випадкові отруєння отруйними рослинами, побутовою хімією, ліками, призначеними медиком;
ДТП та інші транспортні пригоди, що спричинили травми або смерть.

Хронічні захворювання (включаючи інфаркт та інсульт), що виникли внаслідок спадкових та інших патологій організму, харчові та інфекційні інтоксикації не входять до категорії нещасних випадків.

Наслідком будь-якого нещасного випадку є заподіяння шкоди здоров'ю, але це завжди супроводжується чималими витратами. Найчастіше люди, які потрапили в таку неприємну ситуацію, змушені довго відновлюватися після травми, тому страхові виплати будуть дуже доречними.

Види та форми страховки від нещасного випадку

Існує два види страхування:

Обов'язкове страхування. Законодавство РФ передбачає обов'язкове страхування від нещасних випадків для окремих категорій громадян, до яких належать військовослужбовці, працівники правоохоронних органів та суду, співробітники МНС.
При настанні страхового випадку держава гарантує їм грошове відшкодування з Фонду соцстрахування РФ як одноразових чи щомісячних виплат. Розміри виплат визначаються на законодавчому рівні та залежать від категорій застрахованих громадян та регіону покриття.

Обов'язкове страхування набирає чинності у разі тимчасової чи повної втрати працездатності,а також при смертельному результаті.
Добровільне страхування. Цей вид страхування передбачає свободу вибору для страхувальника, який укладає договір зі страховою компанією щодо ризиків, які він бажає застрахувати.
Договір між обома сторонами укладається на основі письмової заяви страхувальника, якою можуть виступати фізичні та юридичні особи. В цьому випадку страхові тарифи визначаються не законом, а ринком та економікою страхування.

Добровільне страхування може здійснюватися у двох формах: колективної (групової) та індивідуальної.

Колективне страхуваннязабезпечують роботодавці (приватні чи юридичні особи) своїм працівникам. Як правило, воно здійснюється у великих російських та західних організаціях, для яких оформлення страховки співробітників традиційно є частиною соцпакету, а також на підприємствах, працівники яких схильні до великих ризиків (небезпечні виробництва).

Страхові внески здійснюються рахунок організації (страхувальника), а страховка оформляється на колектив працівників (застрахованих) як покриття на 24 години або період робочого часу.

Групове страхування служить серйозною матеріальною підтримкоюпрацівнику, який отримав виробничу травму, а також сім'ї у разі його інвалідності або смерті.

Організація (страхувальник) у разі забезпечується захистом від незапланованих витрат. Крім того, держава передбачає податкові пільги для таких роботодавців, та й тарифи на колективне страхування істотно нижченіж на індивідуальне.

При індивідуальне страхуванняфізична або юрособа укладає договір та сплачує внески самостійно.

Обидві форми страховки від нещасного випадку передбачають право страхувальника призначити певних вигодонабувачіву разі його смерті.

Дане право дозволяє йому забезпечити фінансову безпеку конкретної людини. втрати годувальниката підтримати матеріальний рівень сім'ї.

За період дії добровільне страхування від нещасних випадків може бути:

повним (гарантія надається на будь-який період приватного та професійного життя протягом дії договору);
частковим (договір складається на певний період, наприклад, на час закордонної поїздки);
додатковим (страхування від нещасних випадків використовується як частина комбінованого полісу, наприклад, автомобільного страхування).

Наслідки та обсяг страхової відповідальності

Нещасний випадок може призвести до таких наслідків:

Інвалідності з повною чи частковою, тимчасовою чи постійною непрацездатністю.
Смерті.

Інвалідність може мати різний рівень залежно від рівня втрати або зниження працездатності потерпілого. Умови страхового договору можуть передбачати всі наслідки нещасних випадків та включати їх до обсягу страхової відповідальності у різних комбінаціях або разом.

Страховий випадок настає в період дії договору і має бути підтверджений довідкою, виданою лікувально-профілактичною установою

До страхових можна віднести такі ризики:

травми, отримані внаслідок нещасного випадку;
різні види випадкових отруєнь (крім токсикоінфекцій);
кліщовий енцефаліт та поліомієліт;
патології при пологах та позаматкова вагітність, що призвели до видалення органів;
випадкові переломи, опіки, вивихи, поранення органів;
смерть страхувальника, що сталася внаслідок перелічених вище причин, а також внаслідок попадання стороннього тіла в дихальні органи або анафілактичного шоку, обмороження.

До розряду нестрахових належать такі випадки:

травми, отримані страхувальником внаслідок скоєння злочинних дій;
травми, отримані у алкогольному чи наркотичному стані від будь-якого транспортного засобу;
травми, отримані внаслідок суїциду чи навмисного завдання тілесних ушкоджень;
смерть через перераховані вище обставини.

Що робити, якщо настав страховий випадок

Відразу зверніться за медичною допомогою.
Повідомте страховику у зазначений договором термін (зазвичай протягом 30 днів) про те, що сталося з вами (або іншою застрахованою вами особою) випадку.
Направте до страхової компанії заяву на страхове відшкодування, додавши до неї всі документи, що підтверджують (свідоцтво про смерть, довідки з медустанов, протокол ГБДД, довідку про інвалідність тощо).
Якщо ви є спадкоємцем або вигодонабувачем, надайте страховику документ, що підтверджує ваше право на отримання страхової компенсації (свідоцтво про спадщину або розпорядження про призначення вас вигодонабувачем).

При собі необхідно мати посвідчення особи та відповідний поліс. Заява розглядається протягом 10-60 днів.

Страхові внески та виплати

Страхова сума визначається між обома сторонами. Страхувальник (при добровільному страхуванні) може сам вибрати розмір страхового відшкодуванняз огляду на свої фінансові можливості.

Розмір страхового внеску становить певний відсоток усієї страхової суми.

Чим більше ризиків буде включено до страхового полісу, тим вище буде підсумковий тариф.

Загалом страхування від нещасних випадків (обов'язкове чи добровільне) є дуже потрібним заходом. На жаль, багато хто замислюється про це тільки після того, що сталося з ним нещастя.

І дарма. Набагато комфортніше жити, знаючи про те, що у разі непередбачених обставин у вас є непогана фінансова гарантія, яка допоможе відновити сили та здоров'я або підтримати сім'ю, що опинилася у скрутному становищі.

Навіщо ж чекати, коли гримне грім?